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优化农村金融生态环境策略

摘要农村金融是现代农村经济的核心,农村金融生态环境的好坏也直接影响着现代农村经济的良性发展.近年来,随着国有企业经营战略的不断调整,农村金融服务能力并未能取得长足发展,农村金融服务水平和功能持续弱化,农村金融生态环境内部失衡较为严重,也直接影响到了我国农村经济的可持续发展,因此必须加快研究当下我国农村金融生态环境的一般现状,进而持续优化农村金融生态环境.

关键词优化农村金融生态环境策略

我国是一个农业大国,农村经济的发展在很大程度上决定着我国国民经济的发展水平和质量.当前,由于各种因素的影响,我国农村金融生态环境还存在着一系列的问题,例如相关农村金融法律法规不健全；征信体系落后；行政干预过多；诚信意识不强等弊病,[1]为有效支持新形势下农村经济健康发展,必须着力采取有效措施优化我国农村金融生态环境,切实探索“医治”农村金融生态环境中的诸多病态因素.

1 现阶段我国农村金融生态环境建设存在的主要问题

1.1 农村金融网点萎缩退化严重,覆盖了低

尽管近年来我国农村金融机构在相关政策的支持下不断向农村地区进行延伸,农村金融网点数量较以往有了显著提高,但同广大城镇地区相比,当前我国农村地区金融网点无论是数量还是覆盖率上均较低.据银监会数据显示,当前我国县及县以下农村地区金融机构营业网点不超过20万个,占到全国银行业金融机构网点总数的56%,全国农村商业银行数量达到了1000 家[2],相比较十年前,农村金融之困已经大为缓解,但全国仍然有上千个乡镇在金融机构入驻上存在空白,无论在涉农金融机构的数量还是涉农金融产品的种类上,农村金融都在我国整个金融体系中占比甚微,尤其是在一些偏远农村,受到农村抵质押物不足、铺设农村金融网点成本较高、涉农相关资金始终“沉不下去”等因素的影响,广大金融机构开拓农村业务的积极性和动力始终不足.

1.2 农村金融产品欠缺

金融产品欠缺是当前农村金融生态服务建设中存在的又一痼疾.由于缺乏针对“三农”问题的针对性金融产品和服务,广大农村及农民很难完全享受到相应的金融服务,业内人士认为,中国农村整体上实际并不缺钱,农村金融生态环境建设不足实际上也不完全是因为相应的网点不足,缺乏金融机构,而在于缺乏真正扎根于农村基层地区的金融服务能力以及相应的金融产品.[3]目前,我国农村常住人口仍占到我国总人口的近半数,农民存款总额也呈不断上升趋势,但农村金融的活力仍远远未被释放出来,农村金融产品欠缺,金融服务能力总体水平低下仍是我国农村金融生态环境持续改善的重要制约因素之一.

1.3 农村金融支付环境建设滞后

农村金融支付建设不足是当前农村金融生态环境建设的痛点之一,其主要体现在农村金融支付途径单一、金融支付的基础性建设不足等方面,尽管近年来人民银行等金融机构加大了对农村金融支付建设的重视程度,农村居民就近办理存取款、汇款和收款以及付款等基础金融服务业务的相关设施和服务也在不断完善,特别是为农村民众量身了农民工特色卡、助农取款点等服务,有效缓解了农村金融支付中的诸多不足,基本满足了农民的基本支付需求,但随着当前三农经济的不断发展,农村金融支付的相关建设依然相当滞后,亟须加大建设力度,探索符合农村居民特色需求的支付业务.

1.4 农村金融征信体系建设存在漏洞

农村金融是农村经济发展的血液,而信用则是农村金融发展的基础和重要环节.长期以来,我国农村金融生态环境发展过程中一直受到征信体系不完善、信用体系存在不足的制约,从当前我国农村金融发展的现状来看,农村存贷款比例倒挂、涉农贷款实际数量与需求相比仍存在较大差距,既有农村经营主体欠缺相应的市场法人地位以及缺乏金融机构所要求的抵押物的问题,也有双方信息不对称或者信息缺失而带来的金融机构想放贷而不敢放、农业经营主体想贷款而不得的现象,从而使得农村金融整体上较弱,结构性供需矛盾突出,其归根结底还在于农村金融征信体系建设不完善,相关信用缺失.

2 优化农村金融生态环境的路径分析

2.1 深化农村金融服务体系,加快服务网点规划和布局优化农村金融生态环境建设首先必须加大对农村地区金融服务能力的支持,必须着力按照“便民、利民、惠民”的原则,按照“多层次、广覆盖、可持续”要求,加快对农村金融服务网点的规划和布局,银监会等政府部门应加快针对农村金融机构出台相应的支持政策,放宽农村金融准入机制,引导和鼓励金融网点向县和中心镇以下地区进行广泛延伸,并努力通过设立相关的自助银行、ATM 机、POS 机等其他金融服务机构建设,努力构建主体多元、服务多样、适度竞争的现代农村金融服务体系；持续推进和扩大村镇银行、农村资金互助社等新型农村金融试点,鼓励并发挥其在农村经济发展过程中的信息和机制优势,并积极出台政策鼓励小额贷款公司以及规范民间贷款健康发展,持续深化农村金融服务体系建设.

2.2 切实加强农村金融服务产品创新力度

政府相关部门应积极鼓励金融机构按照因地制宜、灵活多样的原则,积极探索复合农村特色和实际的金融服务和金融产品,对于小额农贷以及农户联保贷款等传统金融服务产品要鼓励和促动其进行优化升级,不断提高服务能力；稳妥推进依法取得的农村集体经营性建设用地使用权进行抵押融资的途径；大力拓展农村市场发展,扩大金穗惠农卡以及丰收小额贷款卡等的影响力和作用,努力将个人理财、基金等城市中较为成熟的金融服务产品融入并引入农村金融服务产品种类中去,切实丰富和提升农村金融服务产品种类,助力农村经济发展.

2.3 以移动支付为切入点,农村金融支付难题

农村金融支付环境的优化是当前我国农村金融生态环境建设的重要内容之一.如上所述,当前我国农村金融生态环境建设中还存在着较为显著的支付困境,亟须进行改革和完善.随着以信息技术为载体的移动支付业的快速发展,移动支付在改善当前我国农村金融支付中的作用和意义也正在逐渐得到认可和重视,广大村镇银行、农信社等基础金融机构作为当前我国农村金融服务的主力军,理应积极顺应这种趋势,积极植入移动金融元素,加快创新当前我国农村金融支付服务体系,有效满足县域乃至农村居民的支付需求.

2.4 加快深化农村金融信用体系建设

农村金融信用体系建设在农村金融生态环境过程中居于核心地位.各级政府部门应积极连同金融机构,充分利用银政联动等的机制优势,持续推进农村金融信用体系建设.要着力加强对农村信用评定机构的建设力度,人民银行应继续加强和完善企业征信系统和个人征信系统建设,扩大信息采集范围,将广大农户和农村中小企业等各类型的经济主体纳入到信息的征集范围内,积极开展农户信用的创建、评级授信以及信贷的投放工作,努力实现信用乡镇级全覆盖,积极引导金融机构将相关的信用资源向信用村进行倾斜等,加快完善农村金融信用体系建设.

3 总结

总之,加快优化我国农村金融生态环境是深入贯彻党的十九大精神,提高金融服务“三农”能力,加快推进我国社会主义新农村建设和经济社会协调健康发展的重要举措.各级政府乃至金融机构应深刻认识优化农村金融生态环境建设的重要战略意义,积极采取一系列政策努力实现农村基础金融服务全覆盖、信用创新工程全覆盖、农村有效信贷全覆盖等目标,有效助力农村经济又好又快发展.

参考文献

[1] 吴韡.农村金融生态环境的评估及优化———以湖北省为例[J].农业经济问题,2013,34(9):51-57.

[2] 沈冰.优化农村金融生态环境建设的思考[J].农村经济,2006(1):61-63.

[3] 王辉.优化农村金融生态环境,建设社会主义新农村[J].生态经济,2006(12):121-123.

编辑李前锋

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