毕业论文网
关于免费风险管控论文范文在这里免费下载与阅读,为您的风险管控相关论文写作提供资料。
新常态下盐城商业银行信用风险管控
一、引言
新常态是指和以往不同的、一种相对稳定的状态.2014年5月,总书记在河南考察时第一次提出“新常态”理念,习总书记指出中国发展处于重要的战略机遇期,不同于过去三十年经济的高速增长,是一个经济增长速度放慢的新阶段,要用正常态度和想法去看待经济的发展,努力适应经济发展的新特征.金融行业为地区的发展提供着重要的资本基础,而商业银行又是金融行业中非常重要的一部分,所以在经济新常态的情况下,对商业银行的风险管控方面提出了新的要求.
盐城作为江苏省面积最大的一个地级市,常住人口830.5万人,东临黄海,西接淮扬,南接经济发达的南通市,2017年盐城市GDP总量为5050亿元,增速达10.36%,江苏省总排名为第八,经济发展的势头良好,所以更加需要商业银行对盐城地区经济的支持.截止到2017年底,全盐城市各大金融机构的存款为6214. 19亿,贷款总额为4287.53亿元,利润总额为21.72亿元,各项指标较2016年的都有明显的上涨,尤其是利润,增长了大约4亿元.所以本文重点研究盐城市商业银行的信用风险管控,提出相关具有现实意义的建议.
二、盐城市商业银行信用风险现状分析
（一）盐城市各地区高业银行贷款分布不均衡
通过盐城统计年鉴,2016年的盐城市分地区的金融机构贷款年末余额地区之间是很不平衡的,存在着明显的分层现象,由于盐城市里响水县、滨海县和阜宁县经济较落后些,所以该三个县的贷款余额是排名比较靠后的；再看短期贷款和中长期贷款之间,分布也存在地区差别,可以看出滨海县和阜宁县的中长期贷款远远地超过了短期贷款,该两个地方面临的信用风险也是比其他地区要高的.由于盐城市的地区的特点,建湖县和阜宁县由于担保贷款等原因,相对信用风险比其他地区要高.
（二）盐城市商业银行不良贷款率比较稳定,损失准备比较充足
根据银监会披露的数据来看,2016年江苏省商业银行的不良贷款率为1.36%,2017年的情况根据银监会数据显示,江苏在不良贷款统计上一升一降.截至2017年末,江苏省不良贷款余额1299 .06亿元,2016年这一数据为1262. 07亿元,略有增加；2017年末不良贷款率1.82%则比2016年末1.36%有所上升.通过江苏省的数据来看盐城的情况,不良贷款率算稳定,比率也不算很高.
通过2017年的季度数据看,2017年的一整年的不良贷款率是比较稳定的,不良贷款的余额各季度之间也是比较平穗的；关于贷款的损失准备是相对比较充足的,都在不良贷款余额的两倍多,说明盐城市商业银行有足够的能力来对抗信用风险.
(三)盐城市商业银行的资本充足率高
通过盐城市商业银行2017年的季度数据可以看出,盐城市商业银行2017年度的资本充足率虽然在一年内有所波动,但是整体情况良好,1季度末的时候,指标最低为12.6%,四季度末的各项指标都有所上升,最终数据为13 .45%,不仅满足了国家的法定要求,还有所富余,是能够在一定程度上对抗信用风险的.
（四）盐城市短期贷款和长期贷款都相对而言比较集中
通过盐城市银行业的财务报表可以清楚得看到盐城市金融机构的短期贷款的情况,短期贷款的总额在最近的五年里稳步上升,其中占短期贷款中比重最多的是单位经营贷款,近五年单位经营贷款占短期贷款总数的大约30%左右,接下来的是个人经营性贷款、个人贷款、个人信用卡及账户透支,这几项贷款的信用风险程度都是相对而言比较高的,商业银行要做好贷后跟踪工作,以防会产生不良贷款.
关于盐城市金融机构的中长期贷款情况,近五年来个人贷款占中长期贷款50%左右,单位固定资产贷款占中长期贷款40%左右,中长期贷款相比短期贷款风险要大很多,而其中构咸又比较集中,所以商业银行要时刻关注.
三、提高信用风险管控能力的建议
鉴于盐城市商业银行的情况,再加上盐城市当地经济的实际情况,现在针对新常态下商业银行该如何提高信用风险管控能力,提出以下建议.
(一)树立正确的管理理念
所谓树立正确的管理理念,就是管理者要有长远的眼光,在商业银行的发展过程中要保持谨慎经营,持续稳健的发展策略.虽然商业银行的主要目标就是盈利,但是在其盈利的同时,还要兼顾安全性和流动性.也就是说在面对当前经济新常态,商业银行经营状况不良的情况下,要以“守住风险底线,创新转型发展”为主线,在最大程度上降低经济新常态对商业银行经营状况的影响.在对不良资产的处理方面,对于借贷人要进行全面的调查,以此来降低不良资产的发生率,确保商业银行资产的安全性和稳定性.
(二)进一步完善利率定价机制
利率市场化条件下,产品定价成为金融机构之间竞争的重点方面,商业银行可以和央行逐渐形成“利率走廊”机制,为自身的存贷款合理定价提供市场参考.在信息技术、互联网金融快速发展的时代,盐城市的商业银行可借助网络平台进行技术创新,对客户行为、市场行为等进行量化处理,使商业银行的利率定价在包含经济资本、营业成本、资金成本、风险成本、目标回报率以及战略调整因子的基础上,将客户贡献、客户行为以及市场行为等包含在内,制定以客户综合行为为基础的存款定价模型,进一步完善利率定价机制.
(三)优化业务结构,推动产品创新
过去的两年里,盐城市的房地产异常繁荣,房子的单价上涨超过100%,盐城市的商业银行里贷款中个人住房贷款在近五年里也翻番了,虽然说住房贷款违约的风险小,但是资产机构一旦单一后,会引发风险的集聚,所以盐城的商业银行要注意优化业务结构,注意调整资产机构,降低信用风险.
1积极拓展中间业务.中间业务与资产业务、负债业务合称为商业银行的三大支柱,但与国外先进银行相比,盐城市商业银行的中间业务起步较晚,占比较低,产品种类单一,议价能力偏弱,还有很大的成长空间.拓展中间业务的基础是产品创新,当前,银行之间产品的同质性较强,缺少品牌特色,在销售过程中只能通过竞相压价获取客户青睐,产品的价值没有获得利润体现.盐城市的商业银行应该加强市场调研,考虑区域特点和客户差异,为客户提供个性化的产品套餐,提升中间业务的议价能力.
2稳步实行综合化经营.从商业银行层面来说,不能把所有鸡蛋都放在一个篮子里面,商业银行介入证券、投行、保险、信托、基金等业务领域,不仅可以降低信贷业务比重,优化资产结构,有效控制风险,还可以实现从单一的利差收入向多元化收入转变,可以找到银行利润新的增长点；从营业网点层面来说,网点要从单功能网点向综合性网点转型,不断丰富投资、融资、交易、支付、理财、租赁、财富管理等各类产品和服务功能,让自身在同业竞争中占据优势.
(四)打造合规文化,健全风险机制
新常态下,随着要素成本上升、市场需求疲弱,企业经营困难增多,部分领域风险显化,一些原来在高速增长期被掩盖的风险开始暴露出来,促使盐城市商业银行在经营中愈加关注风险防控.
1培养风险意识.意识决定行为,风险的发生固然受到企业经营能力和行业发展趋势的影响,但也和银行从业者对风险的认识判断与重视程度密不可分.所以商业银行要把稳健经营和持续发展的战略思维准确传达给员工,多开展合规培训,促进银行员工树立风险意识.
2加强风险预警.信贷风险的发生一般要经历从无到有的过程,一旦发生不利因素,那就很有可能造成损失.所以商业银行应该充分利用大数据资源建立起有效的风险预警系统,对客户的生产经营、财务状况、账户行为等诸多方面进行实施监控,一旦预警系统捕捉到风险的苗头,就让商业银行在第一时间介入调查,从而快速制定风险处置方案,减少损失,保证银行资产安全.
3完善风险制度.商业银行应根据自身经营环境、市场定位和风险偏好,制定相应的风险管理制度,明确管理流程和业务流程中的信用风险点,建立信用风险控制平台和信用风险责任体系,把对信用风险的管理真正落实到每个网点、每个岗位和每个流程.
风险管控论文范文结:
关于风险管控方面的论文题目、论文提纲、风险管控论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
1、风险管理论文
2、财务风险管理论文
3、财务风险论文
4、金融风险管理论文
6、企业财务风险论文