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储蓄和投资对养老目标的影响
摘 要：设定合理的储蓄和投资计划对于达成养老目标至关重要.
关键词：养老投资；理财；养老院
0 引言
随着金融创新的不断推进,市场上的养老金融产品越发多样.对国民投资养老方式偏好的调查,一方面,可以了解国民对不同养老投资产品的偏好水平与信任程度；另一方面,也可以为金融机构养老金融产品的开发提供借鉴.
1 养老投资/ 理财的方式偏好
数据显示,被调查对象养老投资/ 理财方式偏好最大的是银行存款或银行理财,占30.2%,其次是商业养老保险产品,占20.5%,购买股票或基金以及购买房产则分别占13.2% 和10.0%.同时,仍有5.8% 的调查对象没有或尚未打算进行任何养老投资或理财,见图1.
调查结果表明,储蓄或银行理财依然是不少人养老投资的首选,而随着我国保险市场的快速发展及资本市场的逐步完善,已经有越来越多的被调查对象开始选择购买商业养老保险、股票或基金等进行养老理财.另外,选择购买房产作为养老投资理财的比例并不是太高.国债、信托和私募基金也逐渐开始成为不少人养老投资理财的重要选择.但总体来说,股票或基金作为金融市场的重要组成部分,调查对象对其偏好程度与银行理财和保险还有较大差距.
2 养老投资/ 理财决策的影响因素
数据显示,影响调查对象养老投资/ 理财决策的最主要因素是安全稳健、保值增值.除此之外,收益明确保证、灵活（可随时投入/ 取出）及金融机构的信誉都是调查对象养老投资/ 理财决策的重要影响因素,见图2.
调查结果表明,当前居民进行养老投资/ 理财决策时,并不会片面要求高收益,更多地追求安全稳健和灵活,体现了广大居民较为理性的投资理财心理,这也为金融机构的养老金融产品设计提供了一定的参考.
从不同年龄段群体养老投资/ 理财决策的影响因素来看,年龄大的群体对安全稳健的关注度更高,同时对高收益的需求也较高,但实现二者兼得则存在较大难度,这表明仍有不少老年群体没有科学合理的金融知识,这也可能是老年人群金融消费受骗风险较高的原因之一.此外,30 ～ 49 岁群体对于税收优惠相对比较关注,这可以为税优的第三支柱提供较好的借鉴.
3 获取养老投资/ 理财产品的渠道
人们在进行养老投资/ 理财产品选择之前,通常会通过不同的渠道了解相应的产品.数据显示,银行依然是被调查对象获取养老投资/ 理财产品的首要渠道,占比31.5%,其次,亲朋友推荐、网络信息（网上理财新、手机推送消息等）、保险公司和基金公司也为被调查对象选择养老投资/ 理财提供了有效信息,见图3,这表明在目前金融市场逐步多元化的背景下,被调查对象对养老投资/ 理财产品选择的渠道更加广泛.
4 养老理财金额占比的意愿
被调查对象愿意将多少比例的收入用于养老理财,从某种程度上反映了其对于养老金融活动的参与意愿与参与程度.数据显示,超过6 成（61.3%）的调查对象愿意将20% 以内的收入用于养老理财,其中11.4% 的调查对象愿意用5% 以下的收入进行养老理财,18.7% 的愿意用收入的6% ～ 10% 进行养老理财,仅有不到4 成（38.7%）的调查对象愿意用收入的20% 以上比例来进行养老理财,见图4.
从养老理财收入占比来看,被调查对象养老理财金额占收入比例意愿的均值为16.63%,中位数为13%,整体占比分布呈现左偏而非正态分布,因此中位数更具有代表意义,调查对象养老理财金额占收入比例意愿主要在13% 左右,见图5.
进一步区分不同年龄段人群养老理财金额占收入比例意愿的均值和中位数,数据显示,50 岁及以上的群体愿意用于养老投资理财的收入占比要高于49 岁及以下的群体,见下页图6.一方面,可能是由于这部分群体对买房、子女教育等支出相对减少,具备更多的经济条件进行养老理财；另一方面,可能是这部分群体即将或已经步入老年,对于提高老年生活质量有着更深刻的认知和需求,愿意用更高的收入占比来投资养老.
5 养老院养老的参与意愿
随着我国人口老龄化程度的不断变化,传统的家庭养老方式已无法满足老人护理、医疗等更为专业和复杂的需求,社会化的养老方式如养老院等在我国逐步发展起来,并成为我国养老行业当中的重要组成部分.数据显示,目前有40% 的调查对象表示未来愿意在养老院养老,见图7.这在一定程度上反映出国民对于养老院等社会化的养老方式已经有了相对肯定的认知.
从人群特征来看,随着年龄的增长,选择养老院养老的意愿呈现倒“U”形的趋势,年轻人群选择未来到养老院养老的意愿不太强烈,中年群体可能面临着“上有老、下有小”的压力,养老院养老的意愿更加强烈,而随着年龄的进一步增加,选择养老院养老的意愿有所下降,见图8.
在收入方面,总体上呈现随着收入水平的提高,被调查对象接受养老院养老的意愿上升的趋势,见图9.这表明费用是被调查对象选择养老院的重要参考因素.但是月收入在15001 元以上的人群选择养老院养老的意愿有所下降,可能由于这部分人群有能力选择其他更好的养老方式.
从未来选择养老院的支付意愿来看,目前近一半（47.4%）的调查对象愿意支付的养老院费用在每月2000 元以内,其中18.4% 的调查对象仅愿意支付每月1000 元以内的费用,23.5% 的调查对象愿意每月支付2001 ～ 3000 元,仅有29.1% 的群体愿意支付每月3000 元以上的费用,见图10.
对于60 岁以上人群来说,不同养老金待遇水平决定着其养老院养老的支付意愿.
养老论文范文结:
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