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缓解小微企业融资难的现实
随着中国改革开放的不断深入,小微企业经过多年的培育,已经成为我国经济发展的生力军,小微企业大部分属于民营企业,对民营企业的发展、保护和鼓励已经写入宪法和党的“十九大报告”,小微企业在“稳增长、促就业、保民生”的国家战略中发挥着重要作用,为实现中华民族伟大复兴的中国梦贡献应有的力量.
根据国家工商总局2015年3月28日发布的《全国小微企业发展报告》数据显示,我国小微企业家数达5606.16万家,占企业总数94%,吸纳就业人口达2.5亿之多.但CHFS调查结果表明,全国范围内小微企业银行信贷可得性仅为46.2%,小微企业信贷融资约束严重,融资难的问题没有根本解决.
小微企业融资难的原因来自很多方面,笔者认为可以采取几方面现实对策化解小微企业融资难的矛盾.
一、发挥政府在小微企业融资中的主体作用
各级政府是小微企业发展的靠山,帮助小微企业解决融资难的问题是政府部门义不容辞的责任,政府相关职能部门在税收优惠、财政支持、协调金融部门支持上有得天独厚的优势,通过搭建政府、银行、企业合作融资平台,发挥财政资金的杠杆效应,帮助更多小微企业获得贷款支持,政府可以将自有资金、公信力和约束力嵌合在一起,为小微企业融资提供绿色屏障,可以整合各类社会资源,引导融资中介服务机构参与小微企业直接融资,推进小微企业信用担保体系建设,组建政府性的小微企业贷款担保机构,积极为小微企业融资担保搭建平台,简化担保手续,减低企业融资的成本,建立健全法律法规,对网贷业务进一步规范,为小微企业直接融资保驾护航.
二、商业银行真心服务小微企业需下沉一级
建立健全金融服务网络,使大型银行、中小银行和村镇银行互相渗透服务,消除小微企业服务盲点.大型国有商业银行转变固有的习惯服务大企业的观念,充分认识自身是国有控股的性质、大行地位和履行社会责任,义不容辞为小微企业融资排忧解难.还要根据区域特色延伸服务链条,打通网点设置的最后一公里,将人员、技术、服务下沉到县级,通过设立专门机构,提高服务小微企业的水平.特别是中小银行要积极扎根基层,建立微型支行、社区支行,村镇银行要积极发挥信贷业务“短、平、快”的优势特点,力争使其成为缓解小微企业融资难题和发展普惠金融的重要补充.
三、建立完善小微企业信用评价体系
由于小微企业在发展中信息不对称的原因,使融资需求和信贷资金不能有效匹配,如果建立健全小微企业信用评级体系就能够很好地解决这一问题.各级政府及其职能部门要积极引导小微企业在从事经济活动中使用评级产品,培育市场需求,促进征信市场发展,最终形成“信用管理、资信评级、个人征信、商业征信”的立体信用网.要推广人民银行征信,将工商、税务、电力、水务、环保等部门提供的数据加以整合,真正实现信用共享,同时大力发展权威性信用评级中介机构,对评级结果进行大数据处理,使之成为金融机构对小微企业进行风险评估的重要依据,提升信用担保和抵押担保的质量,促进商业银行更有信心为小微企业提供信贷支持.
四、搭建小微企业高效垂直的信贷审批平台
商业银行要根据小微企业的融资特点,在内部建立高效运转的授信审批机制,最大程度简化业务流程,打造小微企业审批绿色通道,将“评级、授信、抵押、贷款流程”四合一,避免重复工作,根据不同融资品种来规范调查模块,提高调查报告撰写效率,根据小微企业贷款需求“小、频、急”的现实状况,对风险可控的小微企业优化流程,简化程序,促使小微企业有优先审批放款权,审查审批限时作业,确保优质小微企业的融资便捷,不断提升小微企业贷款满足度和满足率,实现商业银行和小微企业共同发展,实现经济效益和社会效益双丰收.
五、研发符合小微企业高质量发展的贷款品种
商业银行建立灵活多样的产品创新机制,给予省、市两级产品创新权限,根据不同的客户群、不同的经营阶段、不同的资金用途和不同的贷款期限为小微企业量身信贷产品.要用互联网思维,探索网络贷款产品,制定标准化的小额贷款产品.银行研发的适应小微企业的需求的产品要有一下特点：信贷标准简明扼要、提供的服务便捷有利、自动化审批程度极高.另外,根据小微企业贷款多样性,贷款要实行差异化,对融资额度较大的、标准化程度较低的产品一般采用标准流程,对融资额度较小、标准化程度高的贷款品种一般采用短流程,对通过网络渠道发起的信贷产品,要充分利用网络平台,实施全程电子化流程发放贷款.
六、推广评分卡小额贷款新型模式
信用评分是指根据客户的信用历史资料,利用一定的信用评分模型,得到不同等级的信用分数,银行根据客户的信用分数,分析客户按时还款的可能性,使授信者可以决定是否准予授信以及授信的额度和利率.大型银行在数据、技术、渠道、人员、网点等方面都拥有很大优势,要率先运用评分卡模式开展小微信贷业务,由于我国信息中介快速发展,带动相关领域的变化层出不穷,宜尽早实施推广评分卡信贷模式,评分卡信用模式下的小微信贷业务可以由总行集中统一经营,分支机构只需提供渠道建设和服务,大型银行可以从不同渠道收集客户的多维度信息,避免数据类型单一化,力争摆脱对人工调查的依赖,最大限度的使用大数据,为了防控风险,信贷发放机构可以在模型自动评价之外追加人工集中审核,需要注意的是要杜绝人工分散决策,以保证小微企业贷款畅通无阻.
作者简介：黄耀谷（1997-）,女,汉族,湖北襄阳人,在校本科生,研究方向：金融实务.
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