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海外保险业应对气候变化
摘 要：保险业有帮助社会了解和适应新兴风险的历史,气候变化也不例外.在海外,保险业已经开始使用他们的专业能力进行数据搜集、巨灾建模、风险分析,以更好地跟踪气候变化趋势、定义其带来的问题,并且找出小到行业大至社会的解决方案.
关键词：气候变化；保险业；创新气候变化,在某种程度上即不断上升的气温和气候模式的变化,可能影响极端天气事件和森林火灾的严重性和频率.气候变化引发的极端事件所致保险损失不断加剧,根据联合国环境规划署UNEP预计2040年极端事件保险损失将达1万亿美元.保险业受到更多的关注,客户、监管机构和股东对其期待具体动作不仅仅是“漂绿”,而是提供更多的产品和服务以应对“加强绿化”的全球经济、提高抗灾能力、主动应对气候变化威胁.保险企业认识到,其自身风险管理跨越风险核保、公司治理和投资管理,先锋保险公司为适应气候变化不断调整自身商业模式.本文研究的海外保险业,主要是欧美的保险监管机构、保险和再保险公司及保险经纪公司应对气候变化的举措,供国内业界借鉴.
一、保险业在气候变化的前线
气候变化是一个事实.据ClaimsJournal引述瑞士再保险的预测,2016年全球总经济损失为1580亿美元,相比2015年的940亿美元有显著提高.其中可归因于自然巨灾的损失达1500 亿美元.2016保险损失也由2015年的370亿美元上升为490亿美元,其中因自然巨灾导致的保险损失达420亿美元.
应对气候变化是必需的.我们相信气候保护极具经济价值,因为长期而言气候损害赔偿更为昂贵.
作为世界上最大的行业——超过4万亿美元的年保费收入, 1万亿美元左右的投资收入,在风险管理和金融领域具有核心竞争力——保险行业处在未来社会了解气候变化并且促进创造降低其不利影响的独一无二的位置.
正如行业历来在最小化建筑火灾和地震风险的领袖地位,保险公司今天有一个巨大的机会,去创造性地开发减少消费者、政府和其本身气候变化造成相关损失的预防解决方案和保险产品.
保险公司自身的分析认为被保险经济风险有一个发人深省的前景,与科学家预测的物理世界高度同步.英国保险人协会主导的模型研究得出未来几年典型和极端的损失会超过今天的2—3倍.
如何应对气候变化不是保险公司的“另一个”问题,相反,其与保险行业及其商业环境即监管、新兴市场、资产负债表健康程度、偿付能力充足率、投资回报率、损失精算模型、公司治理结构、信批及投资者关系、竞争力、客户忠诚度和续保率、声誉和信任等等紧密相连.
保险公司、再保险公司和其他保险行业成员（包括精算师、经纪人、代理人、建模、风险经理、资产管理者和监管者）越来越多地看到,保险行业一方面创造针对新兴技术和实践的创新保险产品和服务,另一方面剖析历史制定新的策略,来适应不可避免的气候变化的影响.
二、应对气候变化, 海外保险业的对策
一些主要的保险公司在内部设置特别的交叉团队制定应对气候变化的策略和施行活动,这些活动越来越深地扎根于企业,而不仅在公共事务和政府关系方面.苏黎世的气候办公室嵌入在承保单位中.好事达则成立一个包括公司所有主要领域（如人力资源、房地产、采购、投资、法律法规、企业关系、市场营销、产品运营等等）的领导组成的小组.
还有涌现的专门的“绿色”保险经纪人和保险公司,例如Milemeter and Renew?co Underwriting（里程计价和可持续经济承保小组）,Green Insurance Co.（绿色保险有限公司）,Climatesure（气候保险）.保险公司和非保险机构的合作也持续变多,哥伦比亚大学地球研究所与瑞士再保险合作,实现基于卫星遥感的支持非洲小农户的微型保险；伦敦经济学院和慕再关于气候变化经济学理解的课题.兰德、海因茨中心、亚洲开发银行、国际金融公司也发起了此方面的相关合作.
保险行业协会和保险监管者的参与越来越多,美国保险监督官协会出台了一列应对气候变化的相关文件和后续工作披露简报.保险公司参与了一些国内和国际气候相关公共政策讨论.作为风险专家,保险公司被认为是警示国内和全球政策制定者积极应对气候变化的一个重要角色.作为金融市场主要参与者之一,保险公司处在新的气候友好技术资本构成和投资的前沿.
1. 了解气候变化问题
气候变化显然是我们这个时代最重要的问题之一,是一个至关重要的需要不断探索的科学研究.保险公司联合科学界进行基础研究以建立考虑到气候变化因素的前瞻性的风险模型.保险公司的传统建模技术仍然不适用于理解气候变化的影响,精密损失数据尚不完整,在理解趋势方面未得到充分利用.保险公司有的直接参与政府间气候变化专门委员会IPCC工作,有的赞助极地冰盖厚度探险研究,有的正在与巨灾建模公司合作,希望更好地反应气候变化,特别分析了政策相关减少温室气体排放投资的利益.英国保险协会和保险信息研究院也参与了这些工作.
2. 推动损失预防
管理风险和控制损失是保险业务的核心,保险行业历史上曾创造了消防部门,倡导建筑规范和安全驾驶.保险公司越来越多地介入到适应气候变化的过程中,帮助客户管理和预防可保的沿海或其他高风险地区的物质,并在其中扮演重要角色.保险公司越来越多地发现节能和可再生能源技术的整体价值,这些技术不仅可以改善森林、农业和湿地管理,而且还能使基础设置更少遭受损失.
3. 调整条款和条件与降低风险的行为
新型保险条款和保单除外责任开始出现,旨在逐渐推广减少温室气体排放行为,努力化解其不利影响来应对气候变化.根据里程计价的车险产品,在事故风险、使用能源的类型、驾驶距离等因素条件情况下,折扣高达60%.在另一个例子中,公司董事和高级管理人员因为其气候变化风险相关的行为（或不作为）可能导致的责任,近期已经反映在保单保障里.相反地,倾向于减少气候漏洞的客户（如混合动力汽车驾驶员或绿色制造服务的运营商）正越来越被视为“好风险”,并且可以得到保险公司较低保费的奖励.
4. 创新保险产品和服务
保险公司为绿色建筑提供产品和服务,包括为建造新的绿色建筑的过程和从传统建筑升级而成绿色建筑所需的正常装修的过程中可能导致的损失而特别设计的产品和服务.
责任险领域的气候相关创新涉及包括环污、董责、职责、政治风险等所有险种.
针对碳捕获和储存项目,保险公司也推出多种保障应对其多样化的风险.碳捕获和储存项目有一个特别复杂的生命周期,包括项目启动前的政治、金融和监管风险；现场识别和发展；捕获；碳运输；引用和封存过程；注射点的关闭；后续管理时期.容器必须能跨越数个世纪,这种长期风险私人保险公司更愿意由政府来牵头承保（类似于政府提供的核电站保险）.
气候相关的小额保险,向无法获得传统保险的低收入人群提供保障,大多数此类市场活动由欧洲保险公司在食物和水资源短缺的南美、非洲和亚洲农村地区发起.
可再生能源方面,能源提供者面临的未能达到预期的太阳能或风能产品效能保障产品已经引入市场.
5. 提供碳风险管理和碳减排服务气候变化风险,包括管理对气候变化的对应的风险,已经成为一个需要管理的风险,保险公司和经纪公司已做好准备来开发和提供这样的专业服务.
少数但越来越多的保险公司渴望刺激新兴的碳交易市场,为参与者提供更好地管理碳风险的机制.最近一系列的活动中涉及碳补偿和保险产品的捆绑销售,尤其是汽车和旅行保险.保险公司参与为碳减排资本项目提供财产和责任保险,以及设计和管理项目的咨询服务,以帮助最大化他们的技术和金融优点.服务既可以采用能源审计、改造评估、安装管理等新业务线条,也可以使主要的质量保证服务（如调试）用以管理节能和碳补偿项目的效能风险.
保险公司开始关注碳补偿方法的质量.其通过降低符合黄金标准的项目的保费作为奖励来鼓励碳补偿项目的质量控制.
6. 气候保护融资的改进
保险公司,尤其是那些与银行运营相关的,能够介入客户方提高气候影响弹性或者有助于减排的项目融资工作.融资相关的保险产品在过去几年已经出现.富通为节能汽车提供融资和降价保险；比利时联合金融集团提供了“绿色”家装贷款的优惠条款；安盛为太阳能板和家装捆绑保险和融资服务.富通、哈特福德蒸汽锅炉保险公司、荷兰国际集团、美国国际集团为大型节能、可再生能源和节碳项目提供商业融资或信贷支持.
7. 参与公共政策制定
保险公司历来被认为是灾后补偿的工具.事实上,保险公司经常参与积极的公共政策讨论,无论是涉及恐怖主义、公共卫生还是自然灾害.支持减少风险和提高风险可预测性的公共政策是符合保险公司的商业利益的.在气候变化的情况下,社会可以通过削减可能导致气候变化的排放量以及调整适应不可避免的影响来防止损失.联合国环境规划署、气候智慧（ClimateWise）、美国气候行动合作组织等已经成为保险公司参与公共政策制定的非常重要的活跃平台.
8. 以身作则
以身作则是声誉风险管理最有效的手段.保险公司是社会责任报告最早的采用者之一,其希望努力减少自身的碳足迹.虽然保险公司不是主要的温室气体排放者,但其物业运作和员工差旅所消耗的各种能源也超出了一般观察人士的预期.估计每年全球保险业排放二氧化碳量,相当于250万辆汽车、或者4个大型发电厂、或6 万辆卡车煤的温室气体排放量.这包括了直接业务经营、供应链和员工通勤相关的排放.
9. 气候风险披露
气候变化对保险公司偿付能力、可保利益、保险保障可获得性的可能巨大影响涉及所有主要的保险类别：财产保险、责任保险、人寿保险和健康保险,因此气候变化风险披露是必要的,这些披露使得监管机构对有些问题进行必要的跟进,使投资者的投资决策和消费者的购买行为有更多支撑和参考信息.
10. 气候变化责任
在企业环境绩效要求和气候变化及对工业污染影响的担心不断增长的背景下,商业领袖也担心新兴的环境责任.企业须为如下众多诱因引发的责任负责：湿热气候和洪水导致霉变损失的影响、未能充分适应气候变化的影响、废物泄漏等气候相关事件的后果、突发的气候变化极端事件导致的影响、虚假广告（漂绿）、造谣/欺诈、要求赔偿谨慎适应成本、碳补偿或能源生产/保存项目和碳信用无法实现的合同表现、政治风险、糟糕的公司治理和未能履行与气候变化风险和机会相关的受托责任、与新技术实施相关的职业责任、受托责任不足（投资选择）、道路车辆风险导致的汽车责任损失恶化……
三、应对气候变化,我国保险业实践建议
气候变化、全球政治和公众反应,为企业风险管理、增长战略和品牌定位带来了一系列的威胁和机会.这个问题正在从企业社会责任关注上升为全球高管和投资者的战略议题.我国也不例外,借鉴海外经验,本文认为适合我国保险公司的最佳实践有：
（1）提高建模（或者当巨灾模型不满足时,其他气候变化风险分析办法）和气象科学的理论和实践,尤其是合理场景的压力测试.
（2）用有精算支持的保单条款和条件推动消费者气候友好型决策,如奖励气候变化责任的最小化风险行为.
（3）开发新产品、服务和融资,促进客户最大化利用气候友好技术和事件,特别是有预防产量损失协同效应.
（4）平衡气候相关风险识别和新兴气候变化解决方案产业机会的投资和资本化.
（5）以身作则,通过实现碳中和.这包括通过分析气候变化和披露风险敞口,解决属于保险公司的以房地产及业务操作和供应链的碳足迹的气候不利影响.
（6）积极参与保险专业人士和客户关于气候相关风险和最小化气候风险机会的教育和培训.
（7）积极参与公共政策讨论气候变化问题.
（8）共同努力以恢复和维持极端天气事件的可保性.这可能需要与政府合作,例如,提高土地使用规划和执行建筑规范.
（9）以投资人和风险管理者身份,积极参与无碳能源和碳交易市场.
（10）当上述最佳实践已经充分挖掘其成本效益潜力时,收紧的条款和条件、退出市场或增加保费.
最后,借用加拿大保险人编辑DidGambrill的话,希望我国保险业大胆应对气候变化：这个行业不应该害怕在这个问题上表现大胆.事实上,这可能是保险行业来展示它如何真正地将公众利益放置在其自身狭义商业利益之上的绝佳机会.
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