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金融科技和人工智能融合,打破贸易战困局

近期,美国总统特朗普奉行单边主义政策,不仅接连退出各类多边贸易协定和国际组织,还热衷于同包括中国、加拿大、欧盟等在内的国家和经济体开打贸易战,设置贸易壁垒;不仅关税加征额皆以百亿美元计算,更以《中国制造2025》为靶子,要求美国外国投资委员会(CFIUS)对涉及中国实现未来跨越式发展的高科技行业施以严格限制措施.美国不合常理的行为方式引发各国不满,全球经济形势不确定性有增无减,许多矛盾一触即发,世界格局大有重新洗牌之势.所幸,近年来发轫于新一代信息技术的金融科技,已成长为世界经济发展的新动力,正以边际效益递增的方式发起新一轮产业革命,改变原有经济的发展结构.金融科技与人工智能融合,有望进一步革新人类生产和生活、社会结构和关系、经济运行方式和机制,改变政治局势,最终重塑社会整体面貌,缓解世界范围内的经济社会矛盾.

一、跨国资本一味逐利,全球经济陷入停滞二

战之后,全球跨境资本流动、技术流动、合同制造等深度发展,特别是随着以跨国企业为主体的全球生产网络的形成,产品内分工制造,大大推动了全球生产协作网络深度整合,跨国企业成为经济全球化的推手.事实上, 在1989 ~ 2008 年金融危机前的20 年内,上千家跨国企业成为世界经济之脑,控制着知识产权和国际供应链,对全球经济发展走势影响深远,许多国家制定政策规划时,都需顾及跨国企业对本国经济的影响.金融危机爆发后的十多年间,跨国企业的全球投资量陷入停滞.联合国贸易和发展会议(以下简称“UNCTAD”)报告显示,跨国投资量停滞状况在2017 年特别严重,当年的跨国投资量下降幅度高达23%,占全球GDP 比重较2007 年下降50% 以上, 仅为2.4%, 是2008年金融危机以来的最低点.除流向亚洲和拉丁美洲的投资量相对平稳以外,流向其他地区的投资量都出现了明显下滑.跨境投资驱动的出口占全球出口份额的比重从1995 年的26% 持续增长至2010 年的31%, 随后即下降至30%,意味着全球产业链趋于停滞.

随着发展中国家, 尤其是全球制造中心中国用工成本的上涨,欧美各国竞相提高避税难度,跨国企业的传统经营模式遭遇困境.自2015 年起,跨国企业利润增长率仅为12%,远低于家庭部门的30%,就连他们长期以来引以为傲的净资产收益率2017 年也仅达11%,甚至低于美国本土经营企业的12%.UNCTAD 在扣除跨国企业本土业务,单纯计算其海外收益率时发现,该数字在金融危机前为9%,2017 年下降至7%,已低于资金成本.许多企业不得不专注于本地化经营,而非扩张全球业务.比如,沃尔玛在英国惨淡经营多年,最终将当地业务部门出售给桑斯博里公司(J.Sainsbury).可见,依托传统产业成长壮大的跨国企业优势渐失,亟须找到发展新动能.但在此情况下,这些跨国企业总部所属国家的政客们却无视根本问题,企图以贸易战的方式在任期内暂时解决眼前问题,迎合大资本集团的利益,如任其发展下去,全球经济只能在困境中越陷越深.贸易战就是金融战,是货币话语权份额的博弈战,新一代信息技术赋能的金融科技,就是这场战争的前沿阵地.当下,金融科技与人工智能融合,为国际贸易和产业链中的资金、信息、物资流动提供了全新解决方案,提升金融话语权就能打破全球贸易战困局,做强中国经济,重振世界经济.

二、金融科技跨国公司与人工智能的融合现状

从事传统产业的跨国企业全球扩张优势不再,金融科技跨国巨头的发展却是另一番景象:他们过去十年的业务非但没有萎缩或停滞,反而呈现全球扩张态势,业绩表现格外亮眼.美国排名前50 的金融科技公司,其海外利润占其总利润的46%,10 年前该数字仅为17%.其中,苹果公司2016 年的海外营业额高达460 亿美元,是通用电气海外营业额的5 倍.谷歌、脸书、亚马逊等企业表现同样不俗.这些金融科技巨头塑造了行业格局,成为照亮新一轮产业革命的灯塔.当下,他们又以各种方式参与金融科技与人工智能融合的竞争和角逐.谷歌自称不再是一家单纯的互联网服务公司,而是用人工智能去创造产品、提升服务体验、帮助人类进步的公司.2012 年以来,谷歌收购了15 家人工智能公司,其中以2014 年收购英国DeepMind 最为著名,价值高达6.25 亿美元.IBM 致力于人工智能研发投资逾50 年,拥有先进的Watson 平台,2010 年至今共出资120 亿美元收购40 多家公司,涵盖云计算、智慧地球和人工智能等领域;2014 年收购的人工智能初创企业Cognea 能增强Watson系统对话能力,了解用户性格.亚马逊长期以来将人工智能视为业务核心,通过机器学习技术,完善搜索结果,提高产品推荐精准度和库存管理预测准确率等.

中国金融科技巨头在人工智能开发上也可圈可点.百度于2017 年宣称将成为人工智能公司,并以语音交互(DuerOS)和自动驾驶(Apollo)为技术核心点,提高产业竞争力;腾讯于2017 年成立人工智能医学影像联合实验室,发布人工智能医学影像产品——腾讯觅影;阿里也于同年成立全球研究院,研发神经网络芯片Ali-NPU,运用于图像视频分析、机器学习等人工智能推理计算,推动人工智能进入商业场景;京东在2018 年第二季度推出人工智能开放平台Neuhub,其在线服务模块包括计算机视觉、语音交互、自然语言处理和机器学习等,将建立算法技术、应用场景、数据链间的连接,构建人工智能发展的完整价值链.全球金融科技巨头先后进入人工智能领域,意味着人工智能正与金融科技加快融合,在各个层面革新和重塑社会,成为引领世界发展的新兴驱动力.

人工智能自身的快速发展也增强了这股驱动力.数据提供商PitchBook 资料显示,2017 年,全球企业在人工智能领域的并购案总价值超过218 亿美元, 是2015 年的26 倍.咨询公司埃森哲(Accenture)预测,全球人工智能市场未来将呈现指数级增长,到2020 年市场规模有望达到4000亿美元.人工智能与金融科技的融合势不可挡,美国、中国、日本、英国、法国、德国、俄罗斯等世界重要经济体纷纷出台本国人工智能发展战略,试图抢占行业制高点,中美都是这股潮流中的佼佼者.美国创投机构研究称,2017 年,全球人工智能投资总额为152 亿美元,其中48% 流入中国,比流入美国的比例高出10 个百分点.投资方往往是金融科技巨头,比如中国本土人工智能企业商汤科技于2018 年4 月获得创纪录的6 亿美元融资,不只高通、IDG 资本和StarVC 等国际投资机构参与,阿里、苏宁等国内金融科技巨头也都积极加入.可见,中国虽在许多方面与发达国家存在不小差距,但金融科技却可以与之比肩,应善加利用,使其为中国在贸易战中突围和形成新的国际贸易秩序立下赫赫战功.

三、中国金融科技和人工智能融合,为走出贸易战困境提供解决方案

人工智能的基础是数据,数据越多,效果越精准,成果越显著.数据推动企业开发出更好的服务方案,吸引更多的用户,与此同时,更多的数据随之产生.金融科技归集的海量数据正是人工智能的前行加速器.高达50% 以上的智能手机渗透率、快速成长的社交媒体和数字支付,正推动我国成为数据资源大国.据统计,我国数据总量以年均50% 的速度增长,预计到2020 年将占全球数据总量的21%.腾讯、阿里、百度这三家拥有和处理海量数据的中国金融科技独角兽公司,均成功跻身全球最值得关注的100 家人工智能企业行列,成为建设国家新一代人工智能开放创新平台的“领头羊”.

与金融科技发展相辅相成的网络建设,包括宽带互联网、移动互联网和物联网等,同样也是人工智能发展的基础设施和必要条件,尤其是5G 网络建设的超前规划和建设,使得人工智能在与金融科技融合的同时,能够迅速与传统行业形成联动,推进实体经济转型升级.我国已是全球金融科技最发达国家之一,只要基于现有金融科技龙头企业发展人工智能,推动两者融合,就能使我国在新时代站上全球创新型经济制高点,在全球金融业获取更大话语权,赢得同其他大国分享科技创新和数字经济主导权的资质,避免再次发生“中兴事件”,最终冲破美国意图制造的金融围堵,走出贸易战困境.

1. 以智慧支付为切口,建设智慧社会

金融科技在自身壮大的过程中,基于互联网络和智能设备,能有效提升社会智慧化程度,推动金融业在新发展时期的标准和规范形成.现阶段,手机依然处于“智能阶段”,随着人工智能快速发展,手机有望向“智慧阶段”进化,届时,手机接入物联网,同其他设备无缝对接,可以随时随地交换信息和数据;智能支付自然而然转化为智慧支付,流程更清晰、操作更简易、覆盖人群更广泛,将成为推动金融普惠步入更深层次的重要手段.当然,这一切要求手机在芯片、算法、应用等多个层面实现跨越式突破.人工智能已成为手机产业的主力战场和分水岭.自2017 年起,人工智能技术逐渐落实到终端应用层面,包括三星、苹果、华为在内的全球手机三巨头都已进军人工智能手机领域,中国电信也联合11 家厂商首批推出17 款人工智能终端.研究机构高德纳(Gartner)预测,到2022 年,约有80% 的手机将集成人工智能功能.未来,手机将继续充当移动支付的载体,但随着人工智能向纵深发展,手机将不再是移动支付的唯一方式,无感交互、人即载体、支付账基化、实时授信等新型移动支付方式必然增加智慧支付的载体选项,比如1.5 亿支付宝用户使用过刷脸认证功能;山东高速推出的无感支付具备“车机一体”和“车路交互”优势,体验完胜手机端扫码支付.

基于人工智能各类载体的“智慧型”移动支付必然成为金融科技公司提升产品差异度、获取新客户、留住现有客户的手段.在支付宝、微信主导的移动支付市场,其他竞争者可以从使用人工智能芯片的“智慧型”支付入手,通过与人工智能公司、硬件制造商、移动运营商、支付机构、组织等金融科技产业的各参与方合作,从算法、芯片和数据等人工智能产业核心领域入手,向用户,包括个人、企业和政府部门提供智慧支付以及由支付生发开来的金融产品、信息安全、互联网账号、智慧家庭、云服务等,提升社会整体智慧化程度,增加产品和服务的附加值,争取尽可能多的用户.比如,在智能支付阶段被动淡出社会的银发群体,将通过触手可及、无处不在的各类型智慧支付重返主流支付市场,对智慧社会提出全新诉求,成为积极主动支付的群体,释放大量老龄人口红利,推动社会前进.因此,金融科技公司要特别注意以新功能为抓手,培养用户习惯,提高用户黏性、增益用户使用价值,力争在新时代斩获新优势.

智慧支付的深入发展会使中链延伸到个人和小微用户,价值链网组配更灵活自由.未来,更多劳动力会投身新浪潮,选择小型、个性化、高科技的创意产业,生活方式更自由,生活内容更丰富.被人工智能顶替的大量人口,在获得新技能后会找到新的社会立足点.在金融科技和人工智能的推动下,社会结构将发生变迁,社会活动各环节将会重构,对智慧产品和服务的研发力度也会随之加大,这必然助力中国经济从全球价值链底部进行国际代工的汗水经济,转化为人力资源驱动型的智慧经济,实现经济发展模式由中高速增长向中高端切换.根据Accenture 的2017年相关研究,通过转变工作方式以及开拓新的价值和增长源,人工智能到2035 年有望将中国经济年增长率从6.3% 提升至7.9%.只要金融科技善用人工智能,就能创造出更多的岗位,升级人口素质,在全球范围内扩大金融普惠受益面,创造共享经济新模式,提升中国金融业的全球话语权,增益社会进步和人类福祉.

3. 以金融科技定义人工智能,塑造金融伦理,防控风险

金融科技拥有和提供的海量数据和信息是建设智慧社会、提升社会效率的源头活水,但如果仅由人工智能先进算法和机器学习驱动这些数据和信息,而不对其加以适当的引导和规范,可能威胁国家和安全.尤其在物联网造就的万物互联世界里,风险无孔不入,具有更强的涉众性和快捷性,局部事故经由网络快速传播和蔓延,造成的损害极可能击穿整条产业链,带来难以预期的社会安全隐患,引发金融灾难,妨碍实体经济发展.剑桥分析(CambridgeAnalytica)借助人工智能非法使用脸书数据, 侵犯了5000 万~8700 万用户的个人隐私,负面效应外溢至包括金融业在内的社会各个部门,挑战人工智能与金融科技融合的伦理道德边界.只有主动从既有社会伦理规范和金融规则出发,在建设智慧社会的实践中定义人工智能,合法合规地进行使用,才能将之导向正确的轨道和路径,为金融科技的进步扫清障碍.欧盟2018 年5 月25 日起正式实施的《通用数据保护条例(GeneralData Protection Regulation)》(以下简称“GDPR”)就是这类有益的尝试.GDPR 通过严格规制个人数据的方式提升数据存储条件和使用质量,给予个人更多自有数据控制权,并要求向欧盟境内个人提供服务并处理个人数据的金融机构都必须适用GDPR.欧盟还通过签订双边条约、制定技术标准等方式,将GDPR 标准推向欧盟以外的国家和地区.

人工智能具备更多数据的聚集、更负责任的算法、更强大的计算能力,可以为金融科技有效筛查风险、实施防控,该法案对金融科技与人工智能合规相融,以及全球金融业发展影响深远.一些大型金融科技企业已作出反应:万事达卡为持卡人设置了检查数据如何保存的门户网站;IBM 同万事达卡合作,设立数据信用机制Truata,为其他公司管理、分析和保护数据;IBM 为法国互助信贷银行提供的人工智能服务在全加密的私有环境中运行.金融业发达国家的金融监管当局和政府也积极作为,规制人工智能.2018 年4 月,新加坡金融管理局协同金融科技行业相关方,共同制定在金融服务领域使用人工智能的准则和伦理规范;英国上议院亦为人工智能在金融业内的应用划定关键原则,要求人工智能基于合法、公平原则为人类共同利益服务,保护数据隐私,不得开发伤害、毁灭、欺骗人类的金融及其他领域应用.随着金融科技与人工智能的融合度不断提升,各国势必制定各自的适用规则和范式.中国金融科技界要关注这一趋势,推动有关方面的立法,携手各相关方,积极参与制定基于人工智能的中国特色智慧社会的各类业务标准体系、法规、制度和伦理道德规范,在金融科技全球化的过程中向外输出,使之成为世界广泛认可的规则,提升自身在全球金融业界的话语权.国在金融科技和人工智能的融合中逐步积累优势,带动相关产业发展,形成具有国际影响力的金融生态圈和相关产业链网,完善自成体系的法规和标准,由金融科技巨头在业务扩张中向全球输出.

2. 提升服务业效率,促进社会结构变迁

智慧支付及相关智慧服务的推出和广泛应用,会大幅度降低人们对中低端服务业的需求,提升社会整体效率.招商银行投放的微信机器人,日均处理150 万~200 万次问询,相当于7000 个人类岗位的工作量;平安保险启用人工智能,帮助客户报送车损材料,客户全程不必致电保险公司代表并填写表格,只需在应用内上传受损车辆相片、提交修理请求即可;澳大利亚有些银行使用人工智能声控机器人,旁听代表和客户间对话,在代表出错或忘词时切入并完成对话;建设银行于2018 年4 月推出的无人银行更是金融科技融合人工智能、推动高端金融服务业发展的样板项目.Gartner 预测,2017 ~ 2021 年,全球完全使用人工智能的客户服务量将增长5 倍,到2019 年,至少有40% 的客户服务含有人工智能成份.

人工智能和物联网等新一代信息技术在服务业的广泛应用会形成海量智能化新需求,释放大量资金和人力资源,孵化出大批创新创业公司,催生新业态,创造新岗位,吸纳新人才,触发更多资源流入高端服务业.当下,小微数字经济体迸发新活力,仅阿里平台零售卖家就达1000 万人,产生的就业机会超过3300 万个.在数据引擎驱动下,电商、网约车、020 生活等数字经济形态的形成,充分体现了新价值链组配方式和数字经济小微主体的新组合形式,数据价值

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