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安徽省金融扶贫问题与探究

冯庆水,秦昳*

(安徽农业大学 经济管理学院,安徽 合肥 230036)

摘 要:我国社会经济快速发展的同时,农村贫困问题仍然是制约城乡经济统筹协调发展的重大问题.金融作为现代经济的核心,在扶贫工作中有着极为重要的作用.本文在对近年安徽省重点贫困县金融扶贫的效果分析的基础上,发现当前安徽省金融扶贫存在金融体系不健全,各方主体存在利益冲突等一系列问题.通过剖析金融扶贫过程中的问题,提出精准评估农业特色产业、管控贷款风险、创新金融产品与服务等一些适当可行的对策与建议,以促进安徽省金融扶贫工作良好发展.

关键词:金融扶贫;精准扶贫;对策与建议

中图分类号:F 832文献标志码: A文章编号: 1004-390X(2018)02-0051-06

The Problems and Countermeasures of Financial

Poverty Alleviation in Anhui Province

FENG Qingshui,QIN Yi

(College of Economics and Management, Anhui Agricultural University, Hefei 230036,China)

Abstract:With the rapid development of China’s social economy, the rural poverty problem is still a major problem that restricts the coordinated development of urban and rural economy. As the core of modern economy, finance plays an important role in poverty alleviation. Based on the analysis of the effect of financial poverty alleviation in key poverty counties of Anhui province in recent years, it is found that the financial system of financial aid in Anhui province is imperfect. There are a series of problems such as conflict of interest among the parties. Through analyzing the problems in the process of financial poverty alleviation, this paper puts forward some feasible and feasible countermeasures and suggestions, such as precise evaluation of agricultural characteristic industries, control of loan risks, innovation of financial products and services, so as to promote the good development of financial poverty alleviation work in Anhui province.

Keywords: financial poverty alleviation;targeted poverty reduction;countermeasures and suggestions

我国在扶贫问题上一直砥砺前行.自1986年起,我国就已经开始发放扶贫贴息的专项贷款,这笔专项贷款数额达到每年10亿元,用于支持国家贫困县农业、牧业生产的发展.在之后的十几年里,随着中国改革开放大力推行,扶贫的政策也得以进一步完善.2001年起,中国人民银行颁布了《扶贫贴息贷款管理实施办法》,办法指出贫困户贷款在5万元以下,三年以内信用贷款,贴息利率不超过贷款基础利率,并且由财政担保,同时,项目根据年利率的3%来进行为期一年的贴息.办法一经颁出,减轻了贫困户贷款压力,促进了国家贫困县的进一步经济发展.2011年起,国内经济发展迅猛,也带动了扶贫的发展,为了完成全面建成小康社会的目标,实现共同富裕的中国梦,颁布《中国农村扶贫开发纲要》,部署包括金融扶贫、社会扶贫、健康扶贫等多项工作计划和政策要求,确保了贫困县逐步摆脱贫困走向富裕.十八大召开以后,对扶贫政策再次进行调整.2013年起,国家高度重视金融支持贫困人口脱贫问题,强调要更好地支持贫困人口脱贫,消除贫困、改善民生,就得进一步创新金融扶贫的服务模式,要加强农村金融合作,帮助农村企业的扩大再生产,坚持服务“三农”,造福“三农”,带领贫困户脱贫走向富裕之路.2016年以来,十三五规划进一步提出,金融扶贫的重要性也愈加突出,为了确保扶贫攻坚战争的胜利,全社会都加入了这场艰巨的战役中来.提出要设立扶贫再贷款,发行政策性金融债等金融扶贫政策,这些措施对于贫困地区龙头企业以及特色产业来说都是有利条件,进一步加强了金融扶贫政策的优惠力度,对于企业来说,能够为企业节约成本,促进企业的良性发展;对于贫困户来说,地区的企业得以发展,也会为其自身带来利益.

这些年,从这一系列的政策中,我们看出了我国想要全面脱贫的决心与毅力,为响应的号召,安徽省在金融精准扶贫也取得了积极的进展和成效,实现了“十三五”的良好开局,但距离全面脱贫、全面小康的目标依然任重道远,仍然存在着许多阻碍和困难亟待解决.

一、安徽省现有扶贫模式与金融扶贫的关系

金融扶贫是利用金融措施或者手段给予贫困群体一定的帮助,使他们更容易摆脱贫困,从而带动一个地区的脱贫发展.关于金融扶贫的模式目前学术界没有一个明确的定论,但对于金融扶贫的目标已经达成了共识,即通过政策扶持、制度引导和规范农村金融机构,积极开展农村扶贫工作,为农村贫困人口的项目投资提供信贷资金,并通过保险措施做好风险防范,为农村贫困地区提供必要的金融产品服务和一定的资金支持,促进贫困地区发展[1].安徽省目前实施的是多方位全方面的扶贫模式,涉及社会各个领域.

(一)产业扶贫

支持贫困地区发展特色产业,重点培养地区收益情况较好,具有市场前景的地区龙头产业,推进产业融合,发挥产业经营主体的扶贫引领作用;推进资产收益扶贫,鼓励贫困户将资金入股产业,产业以分红的形式增收贫困户的收益;实施乡村旅游扶贫工程,提高贫困地区的人均GDP产值;大力发展电商扶贫工程,通过“互联网+”的运用,带动产业的生产销售链发展.

(二)就业扶贫

就业扶贫主要是通过对教育水平低的贫困人口给予职业技能培训,大力扶植创新创业,给予政策与资金支持,通过多种渠道促进就业转移.

(三)异地扶持搬迁

安徽省的贫困县多数分布在大别山区和皖北地区,这些区域由于自身条件受到约束,经济发展缓慢,不易于贫困人口脱贫.因此实行异地搬迁有利于保障贫困人口的生活生产的便利.

(四)智力扶贫

智力扶贫主要有三个工程,分别是教育扶贫工程、科技扶贫工程和文化扶贫工程,重在加大教育投入资金,提高贫困人受教育程度,解决贫困人口上学难问题,提高贫困人口脱贫能力,丰富贫困人口文化生活等.

(五)基础建设扶贫

努力保障农村公路畅通,便利农户的出行和外来车辆的进入;加快推进农村信息化工程建设,减轻农户的通信负担;实施水利工程和电网工程建设,保证农户用电和用水安全便利.

(六)兜底保障扶贫

主要通过提高最低保障水平,完善养老保障体制,健全留守人残障人员的关爱体系.

(七)健康扶贫

构建贫困人口“三保障一兜底”综合医保体系.确保贫困人口能看得起病,降低贫困人口因病致劳动能力损失率,保障贫困人口的健康.同时大力扶持农村医疗服务体系进一步优化,健全医疗设备,实行标准化建设.

(八)金融扶贫

金融扶贫主要是通过提高扶贫的精准度,完善农村金融服务;通过创建风险补偿和分担机制确保农户信贷的安全性,支持农村扶贫工程.金融扶贫贯穿在以上七种扶贫模式之中.

第一,金融要支持产业扶贫.一方面涉农金融机构通过创新金融产品来满足特色产业多元化的投资和信贷需求,另一方面,对特色产业给予贷款支持,对于有稳定还款能力的企业,动用政策性银行资金给予信贷支持.第二,金融支持就业扶贫与智力扶贫.精准评估大学创业贷款和助学贷款,保障贫困地区学生享有平等的教学资料,对于特别困难家庭,安徽省各银行放宽贷款条件.第三,金融支持异地搬迁扶贫与基础建设扶贫.充分发挥开发性金融、政策性金融扶贫功能,农业发展银行安徽省分行、国家开发银行安徽省分行要根据保底和低利率的方式发放长期贷款,用来扶持贫困地区特色产业发展、基础设施建设、重点项目建设、易地扶贫搬迁、公共服务项目建设等方面.进一步完善贷款抵质押模式,扶持改造农村危房、新农村建设、人居环境整治等民生工程建设.加快统筹承接全省易地扶贫搬迁、组建省级扶贫开发投融资平台、扶贫开发和农业发展专项贷款.第四,金融支持兜底保障扶贫与健康扶贫,创新多种养老保险和医疗保险品种,满足贫困人口对保险的不同需求,同时加大资金对兜底保障扶贫与健康扶贫的支持

综上所述,金融扶贫不仅平行还交织于其他七种扶贫模式,扶贫过程中,每一方面都离不开金融支持,金融扶贫在支持贫困地区脱贫工作中起到了至关重要的作用.

二、安徽省金融扶贫成效分析

近年来,安徽省以大别山片区和皖北地区为主要根据地,增大财政专项扶贫资金支出,号召全社会加入支农服务的行列当中.在政府的大力扶持下,安徽省扶贫工作取得了以下成效.

(一)贫困人口大幅减少

安徽省自2011年以来,贫困人口由7902万人下降到2016年的约212万人,5年间全省贫困人口共减少578万人,较2011年下降731%.贫困发生率由2011年147%下降到现在的4%以下.在全社会的努力下,贫困人口大幅减少.

(二)贫困地区人均收入增幅提高

截至2015年,全省20个国家级贫困县农民人均可支配收入达89516元,比2011年的5196元增加37556元,增长723个百分点,年均增幅149个百分点,比全省平均增幅多15个百分点[2].据安徽省统计局的数据显示,安徽省在2015年各市县的人均农村可支配收入1130633元,其中国家级贫困县农村人均可支配收入891381元,非国家级贫困县农村人均可支配收入为1195891元,国家级重点贫困县的农村人均可支配收入较全省平均水平差距减小.

(三)金融机构贫困地区网点增多

目前安徽省的金融机构共7403家,其中涉农金融机构占所有金融机构的4188%,金融机构的总资产达到20285亿元,其中涉农金融机构的资产占总资产的2692%.安徽省新增设的金融机构多分布在偏远地区,其中大型商业银行在乡镇增设658个网点,村镇银行在乡镇新设55个网点,农村金融网点不断增多,范围不断扩大.

(四)涉农贷款额增大

截至2016年底,全省涉农贷款达到507770亿元,新增95430亿元,同比增长2314个百分点,其中农户贷款126093亿元,新增18733亿元,同比增长1745个百分点;涉农贷款余额852148亿元,同比增长216倍.农村各企业及各类组织贷款259774亿元,新增51797亿元,同比增长2490个百分点;城市企业及各类组织贷款118069亿元,新增25405亿元,同比增长2472个百分点;非农户个人农林牧渔业贷款3829亿元,新增1289亿元,同比增长5078个百分点.

(五)创建农村信用体系

安徽省各地区信用信息采集机制初步建立,以县(市、区)为单位的农户、农村企业、农村经济组织等涉农主体信用信息采集工作全面开展.截至2016年,全省已建立信用档案信息10136万户,已评定信用农户数达5278万户[3].评信系统的健全有利于金融机构评估贷款风险,减少金融机构信用风险.

综上,安徽省的金融扶贫工作不断完善,根据金融扶贫的理论基础来看,贫困地区在金融措施的帮助下得以逐步摆脱贫困.

三、安徽省金融扶贫的运行机制

(一)安徽省金融扶贫的运行主体

金融扶贫的运行主体主要是政府、各种金融机构以及贫困户.其中政府为主要指地方各级政府;金融机构主要分为传统的金融机构和新型农村金融机构[4],传统的金融机构主要是各类商业银行、政策性银行、农业保险机构;新型农村金融机构主要有农村资金互助小组、村镇银行和小额信贷机构;贫困户也即是金融信贷的需求主体.

(二)安徽省金融扶贫的运行流程

如图1,安徽省金融扶贫的运行依靠政府、金融机构、贫困户三者的相互作用得以运转和循环,地方政府通过精准识别贫困户的需求,给予金融市场信息共享、财政支持、惠农政策、信用担保、信息反馈,金融市场在此基础上与地方政府合作参与扶贫项目,对贫困户提供金融支持.贫困户生活水平提高将会刺激当地经济的发展进而提高了政府税收水平,政府利用税收为金融机构提供政策支持,从而构成一个可持续发展的金融扶贫链.然而在安徽省金融扶贫实际工作过程中,政府、金融机构、贫困户三者之间的利益冲突一定程度上阻碍了金融扶贫的可持续发展,可能会给贫困地区带来“返贫”的风险.

四、安徽省金融扶贫主要问题与利益冲突

通过对安徽省扶贫现状的分析,可以看到安徽省的贫困发生率显著下降,扶贫工作进行得如火如荼,其中金融扶贫工作穿插在其他各个方面的扶贫工作中,是扶贫工作中必不可少的一部分.然而通过对金融扶贫运行机制的分析,发融扶贫工作中仍然存在问题.金融扶贫运行流程这个闭环依靠政府、金融机构、贫困户三者的相互作用得以运转和循环,然而循环链中任何一方出现问题,都严重破坏金融扶贫的可持续发展.安徽省当前金融扶贫所面临的问题与冲突如下.

(一)金融体系不健全

1金融机构职能缺位.安徽省农村地区的金融机构网点众多,占全省银行业机构网点六成以上,其大多遍布在县市以下的农村地区,发挥着金融扶贫“先锋主力军”的作用.根据2016年各商业银行年报及统计年鉴数据显示(见表1),农村金融机构作为金融扶贫的主力军,其387%的金融支持力度仍属欠缺,“支农扶贫”的职能并未完全发挥[5].同时,国有商业性金融机构的涉农贷款逐年下降,并在安徽省内农村区域逐步撤并营业网点,其金融支持农村脱贫的积极性弱化.

表12016年安徽省各金融机构涉农贷款情况

机构类别余额/亿元涉农贷款

占总额/%同比

增长/%

政策性银行137335 270513160

国有商业银行125271 246732278

股份制商业银行20220 3984946

城市商业银行207984102826

邮政储蓄银行76491513114

农村中小金融机构196498387039106

全部金融机构50777010095430

数据来源:2016年各商业银行年报及统计年鉴数据.

2金融产品单一.安徽省农村的金融产品单一,截止2016年底,农村金融创新的产品和服务创新还处在摸索时期,农村金融供给水平低,远远不能够满足农户日益丰富的信贷、保险、投资需求.涉农金融机构的支农产品主要有个体经营户的贷款和农户的小额信贷.品种单一其中主要的问题在于农村信贷资金种类、资金额度和期限结构不能满足农户需求.一方面在农村金融市场占据相对垄断地位的农信社,缺乏创新机制和创新动力;另一方面型商业银行由于产品创新权归省分行甚至总行,产品创新审批程序繁琐,申报时间长,同时由于缺乏对农村市场的深入调研,创新产品也仅处于较低水平[6].

3.贷款风险大.目前,安徽省机构不良贷款呈现“双升”.银行业金融机构风险防控压力加大,2016年银行业机构不良贷款余额较年初增加1488亿元,不良率提高04个百分点,行业内整体贷款风险较大.

表22016年安徽省各金融机构不良贷款情况汇总

机构类别贷款余

额/亿元不良贷款

余额/亿元涉农不良贷

款率/%

政策性银行13733511546841

国有商业银行1252711261101

股份制商业银行20220036018

城市商业银行20798163079

邮政储蓄银行7649035046

农村中小金融机构19649811654593

数据来源:2016年各商业银行年报及统计年鉴数据.

从表2可以看到政策性银行的不良贷款率高达841%,农村中小金融机构593%,比其他金融机构多出数个百分点,导致农村地区金融生态环境变差,涉农贷款面临较大的非可控性的安全风险,让各种金融机构对农村小额贷款望而却步,打击了金融机构金融支持农村扶贫的积极性[7].

4农村金融监管部门不健全.当前互联网金融的迅速发展使得金融机构发展越来越多元化,金融机构混业经营成为大势所趋,新型金融机构门槛降低,使得民间借贷机构、涉农的小额信贷公司蓬勃发展.近年来,大量非正规金融机构入侵金融市场,现行的金融机构监管制度已经显现出落后和不足.然而对于农村金融监管部门来说,监管的法律制度革新跟不上市场革新的步伐,将造成市场衍生出诸多隐患.

(二)企业与农户之间的利益冲突

当前安徽省大力发展金融支持产业扶贫,农村特色产业经营主体牵头,推动资金变资产,农户变股东.根据农业信贷补贴理论政府通过降低金融机构与商业银行的存款准备金率,刺激金融机构降低给农户的贷款利率,加大对农户贷款的发放,鼓励农户将贷款资金入股当地的龙头企业.此举既可以扩大企业的总资产,降低企业的贷款利率,同时,农户又可以从企业得到一定分红.从而促使贫困人口脱贫.例如在安徽岳西县梓树村,全村中有半数以上农户是贫困户.但是梓树村依山傍水,特别适合种植红心猕猴桃,因此,由当地龙头企业带头,开辟了近113万hm2基地,种植红心猕猴桃.农户入股企业,农户认筹股权2000股,1000元一股.对于农户来说,每月最低收入3000~5000元.2015年,梓树村共有263户贫困家庭脱贫成功,同时还构建了建档立卡贫困户276户,人均667m2的特色产业发展格局.这种模式解决了贫困地区缺少资金和专业技术的问题,但是也带来了新的问题.农业企业与农户作为利益相关体,企业的盈利关系农户的分红,当企业正常经营获得收益时,农户可以作为股东获得分红.但是如果企业经营不善,则无法正常给予农户分红.如果企业破产,农户将失去股权,此时的农户不仅无法获得收益,还可能面临无法偿还金融机构贷款的风险,进而造成金融机构的不良贷款,造成金融市场的恶性发展.

(三)地方政府与金融机构之间的利益冲突

在金融扶贫工作中,通过不完全市场竞争理论我们得知非市场因素的政府干预是必要的,当政府适当给予金融机构政策优惠来促使金融机构参与金融扶贫,对贫困户降低信贷门槛时,有助于带动地方经济稳定和可持续发展,扶贫成果显著,短期内解决了农户与金融机构之间的矛盾,但是长期来看,这种扶贫模式会破坏金融市场的稳定性,此时融资的流动性减弱,导致金融机构工作效率降低、不良信贷增加,使得金融机构在扶贫工作中的积极性和主动性受到损害,最终会严重影响金融市场的可持续发展.

综上,通过分析安徽省金融扶贫工作主要问题与利益冲突,我们发现如果不能及时处理现在已经出现的问题,现有运行机制得不到可持续运转,近期脱贫目标完成后,还将面临“返贫”现象的出现.

五、安徽省金融扶贫主要问题的对策与建议

(一)明确职能分配

1传统农村金融机构.针对安徽农业发展银行,作为唯一一家涉农的政策性银行,在以政策性金融支持农村发展为根本落脚点的同时应该不断利用自身优势寻求资金补偿来源,确保农发行的稳定发展.针对其他商业银行,政府积极引导,提高其支农行的积极性.

2.新型农村金融机构.针对村镇银行,建议取消村镇银行必须由银行发起等限制条件,这样有助于解决其在发展过程中出现的偏离支农的问题.针对小额信贷公司和农村互助组,政府应该重视其的重要性,提高他们支农的积极性,促进市场良性循环[8].

(二)创新金融产品与服务

针对贫困户的需求创新开发多种额度多种期限的金融产品,同时依托农业特色产业化龙头企业,推广产业链金融模式.引导并推动有能力的“双创”公司发行债券融资,拓宽中小企业融资方式[3].努力研发费用低、能拷贝和可循环的农村金融产品或服务,支持农民增产增收.

(三)管控贷款风险

进一步完善政府贴息标准,充分发挥政府贴息的鼓励和抑制作用.推进信用征信基础数据库建设,对贫困户贷款进行贷后监控,不良贷款划入黑名单,信用良好贷款划入白名单,针对黑名单和白名单差别化进行贴息[9].在村镇进一步推广信用宣传,传导信用理念,逐步培养贫困户的信用意识;进一步向贫困地区推广农村生产养殖保险、小额信贷保险等,从根本上解决贫困户的担保问题,从而管控贷款风险.

(四)健全监管

明确各监管机构的职责,完善金融监管法律制度,填补监管漏洞.对非正规的金融机构采取“宽进严管”的差异化监管政策,有意识地放松调控金融机构最低注册资本金和准入条件.创新监管方式方法,加强对互联网金融交易的监控,同时减少不必要的监管成本,避免重复监管的存在,提高监管效率.

(五)精准评估农业特色产业

为了降低企业的经营风险,一方面金融机构在发放贷款时应该严格考察企业的资产状况和经营情况,为企业的经营情况和信贷情况进行建档.另一方面,政府应加强扶持特色产业,发放对特色农业保险省级奖补,建立健全农业保险补偿机制,努力推进政策性附加商业补充保险模式,激励众乡镇扩大农业保险覆盖比例,刺激有能力乡镇提升保费补贴的费用,稳步推进农业保险试点和涉农保险的推广.

六、结束语

从安徽省目前金融扶贫的现状和成效出发,系统分析安徽省现有的扶贫模式、运行机制,归纳总结了现有工作中存在的问题,如金融体系不健全、企业与农户之间存在利益冲突、政府与金融机构之间的矛盾与冲突,最后针对主要问题和冲突提出结论:(1)从金融机构角度出发,要明确职能分配,创新和推出多样化的金融产品与服务,放贷前要严审企业资质及运营状况;(2)从政府角度出发,要引导金融机构支农的积极性,充分发挥政府贴息的作用来管控贷款风险,要加强对金融机构的监管,加强特色产业的扶持力度.

我国的人口脱贫已经进入了最后的决战时期,关乎我国能否全面脱贫走向共同富裕之路.在这个关键时期,不能再一味地实施大水漫灌式的扶贫模式,针对具体问题具体分析,根据安徽省自身的特点,对不同地区的贫困人口做到精准扶贫,提出合理可行的建议与对策,提高金融扶贫的效率,带动贫困地区的经济发展,使得贫困地区人口可以在金融支持下充分满足自身需求,这对于安徽省打赢脱贫攻坚战来说具有现实意义,同时也对全国各个贫困地区具有借鉴意义.

第2期

云南农业大学学报第12卷

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金融扶贫论文范文结:

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