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政策东风频吹保险给力三农
“一号文件中有13 处提到保险,其中11 处谈及商业保险.”北京工商大学经济学院保险学系教授王绪瑾说,这体现了对农村保险的重视程度在不断提升,并且今年一号文件对保险的提法也更宽泛,已经不仅限于种植、养殖等传统意义上的农业保险,而是更全面阐述了保险对整个农村经济发展的推动作用和重要意义.
从2004 年一号文件第一次提出“加快建立政策性农业保险制度,选择部分产品和部分地区率先试点,有条件的地方可对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴”开始,到2017 年一号文件13 处提及与农业生产和农村建设相关的保险,13 年来,农业保险已经与国家政策结下了不解之缘.
农业保险将进入更大空间
2017 年一号文件以推进农业供给侧结构性改革作为主题,对保险业保障农业发展提出了更高的要求.与往年相比,对保险的提法不仅涉及范围更广,而且食品安全责任险、土地流转履约保证保险、互联网保险、贷款保证保险等险种还首次出现在今年一号文件中.
农业保险提法的诸多变化,与农业农村发展内外环境的改变是相连的.“目前,城镇化速度在加快,带来农业生产和农村生活环境新变化.农业保险作为农村经济重要推动力和保障措施,也需要跟进和创新.”对外经贸大学保险学院教授王国军表示.
事实上,在当前各种支持“三农”建设的力量中,保险业是主力之一.数据显示,2016 年1-11 月份,农业保险原保险保费收入为390.49 亿元,同比增长11.18%.“十二五”时期,我国农业保险业务年均增速达21.2%,农业保险累计为10.4 亿户次农户提供风险保障6.5 万亿元,向1.2亿户次农户支付赔款914 亿元.特别是2007 年到2015年间,农业保险业务规模增长迅猛,年均保费增长率高达51.65%.
“‘十二五’期间,农业保险条款得以全面升级,保障水平和赔付标准都快速提升.这些举措保障了农业保险发挥支农惠农的作用,让广大农户受益.”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱说,“今年的一号文件提出,鼓励金融机构积极利用互联网技术,为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务.这会进一步提高投保、理赔服务效率,并可在更广的范围内提升农业农村发展的动能”.
细读文件可以发现,不论是采取以奖代补方式支持地方开展特色农产品保险,进一步加大保险供给,活跃农村金融市场；还是稳步扩大“保险＋期货”试点,探索建立农产品收入保险制度；抑或通过鼓励发展农业互助保险试点,促进农村内部信用合作等,一号文件都为农业保险创新、助力农村改革、激活农业农村内生发展动力提供了大空间.
保险机构在农村大有可为
在金融服务与保障机制要求提升背景下,一号文件还提出了加快农村金融创新,包括对涉农业务较多的金融机构,进一步完善差别化考核办法；支持符合条件的涉农企业上市融资、发行债券、兼并重组等.
从此次一号文件对农村保险的关注度看,国家在推动保险向农村纵深发展的意愿较为明显,而且也不断为农村保险提供政策保障.比如,文件提出鼓励生产经营主体投保食品安全责任险、探索土地流转履约保证保险、鼓励金融机构提供互联网保险服务等,这些都为农村保险市场进一步拓展做好了政策铺垫.
“应该有更多保险公司进入农村保险领域.目前来看,农村保险市场虽然发展空间很大,但真正能做农业保险的机构并不多,在农村有健全网点的保险公司就更少了.”王国军说.“由于农村的生活环境和风俗人情,人与人之间诚信度比较高,道德风险并不是如想象那样大”.
有了的政策,各级地方政府会有更大动力推进农村保险市场,但保险机构是否做好了准备呢？
“虽然很多保险公司都在关注农村保险市场,但真正靠产品、专业人才和保险服务网络来拓展和巩固市场的公司却并不多.如何培养适应农村保险市场的专业人才,如何健全在农村市场的基层服务网络,对保险机构来说还是需要解决的重要问题.”一位保险公司的资深人士表示.
的确,农村保险市场,特别是有政策补贴的农业保险已经成为一个比较特殊的市场.“由于和地方政府补贴比例不小,做农险也不一定会像以前那样总是亏本.而且,因为有地方政府协同推进,即使存在人才、产品、基层网络不全等问题,一些保险公司也自认为可‘玩转’农业保险.”庹国柱说.
据记者了解,农业保险市场上主要存在两大问题：一是服务方面,即保障水平和覆盖率有待提高；二是经营方面,主要是经营合规性、承保理赔环节的风险管控和后续服务存在问题.去年9 月份前后,保监会针对部分保险公司在承保端、理赔端和财务方面的经营乱象开出了16张罚单,同时还专门召开了农业保险专项治理整顿督导现场会议.
三个问题有待解决
今年的一号文件令人振奋,所有的保险人都明白,一个进军农村保险市场的巨大机遇已经来到.但是,如何才能更好地抓住这个机遇呢？
笔者以为,一是要解决农业保险的人才问题.近几年,农业保险发展提速,但不争的事实是,无论是保险机构,还是各级政府都面临缺乏农业保险人才的尴尬.农业保险说起来是财产保险,但其业务的独特性是非常鲜明的.没有专业人才,农业保险不可能做好做精.因此,农业保险要大发展,还需要社会的相关教育体系和培训机构的同步发展.
二是监管制度和规则尚需健全.目前,无论是农业保险法律本身,还是保险监管规则,都存在空白地带.另外,监管力量也存在不足.农业保险工作主要在广大的农村,单靠保监会和各地保监局现有人手是远远不够的.如何有效监管农业保险的效果,是一个需要探索的领域.
三是还需要更长久的数据积累.农业保险风险很大,没有足够的数据积累将影响农业保险的长远发展.如何积累和共建共享农业风险数据还是一个较新的课题.正如有专家提出的那样,在保险公司实践基础上逐步建立我国的农业保险精算制度,将保费精算交由第三方来做,既公正又便于政府管理,对保险公司也非常有益.但积累数据,除了建立体系,还有一个时间问题,不可能一蹴而就.
来源：经济日报2017-03-02
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