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银行保险风险管理关键问题
【摘 要】随着社会的发展,金融行业也得到了不断的发展与改进.在金融体系中,银行业与保险业不断加深合作,给银行和保险业带来了新的发展机遇.但是目前,二者合作发展的业务还不够成熟,在产品的设计以及法律监管等都还不完善,还有很多漏洞.本文主要分析了银行保险业务中银行面临的风险、保险面临的风险、保险公司和银行之间的风险以及我国银行保险业务风险管理与规避对策研究.以期能够促进我国金融行业的健康稳定的发展.
【关键词】银行保险 风险管理 关键问题
银行保险就是指银行将保险公司的保险产品进行销售,以期满足更多人的需求,实现产品的多元化,形成银行、保险以及客户三赢为目标的一种新型的保险产品销售模式.银行保险业务对于银行、保险以及客户来说都是有益的.对于银行来说,能够为银行带来丰厚的利润；对于保险来说,能够避免投资风险；对于客户来说,可以满足其多元化的需求.银行保险业务能够有效地稳定金融市场.因此,发展银行保险业务对于金融市场发展是十分重要的,规避银行保险业务的风险也是极其重要的.
一、我国银行保险业务存在的风险问题分析
（一）我国银行保险业务的风险
1.保险公司的风险.银行保险业务的发展还不够成熟,为了促进银行保险业务的发展,需要进行市场调研、选择方案、还需要进行定价和业务分析.但是保险业务的无序竞争,会使得保险业务不计成本的抢占市场份额,很难实现保险公司的可持续发展.如果出现客户全面退保的情况,就会造成保险公司的经济损失,还会给保险公司造成不良的影响,这对于保险公司的发展是不利的.要想保证保险公司的稳定发展,就必须要保持保险精算和风险分析技术的稳定发展.但是对于银行保险业务来说,其利润率偏低,保险公司有和银行签订长期合作协议的意愿,同时保险公司还要加大创新,及时推出新产品.
2.银行的风险.银行保险是在保险系统上发展的一个独立的系统,对于银行保险业务,银行的人员对于这种业务都不太了解,容易在给客户介绍时误导客户,甚至有时会夸大银行保险的收益,如果到期没有获得预期的收益,就会使银行和保险公司面临严重的法律道德风险.长期以往,就会危害整个银行系统的稳定.此外,银行与保险公司的合作,会导致银行存款的萎缩,保险公司与银行之间的不合理竞争,会导致金融市场的稳定.在法律层面上,虽然制定了银行与保险的法律,但是对于银行保险业务缺乏有效的监管,会导致他们面临更大的法律风险.
3.保险公司和银行之间的风险.
（1）外生风险：对于银行保险业务,法律还没有完善的规定,这就容易导致权力寻租以及道德风险的发生.银行的存款准备金率的上调或下降都会提高银行面临的风险.
（2）内生风险：银行和保险进行合作是为了实现双赢,但是是有代理成本的.保险公司的销售模式过于单一,会导致过于依赖银行.而银行收取的过高的代理费就提高了保险公司的成本.保险公司一旦发生停滞,就会给银行造成风险.
二、我国银行保险业务风险管理与规避对策研究
（一）加强银行保险业务监管,建立自律组织
对于银行保险业务来说,是混业经营的,但是在法律监管方面却是分别进行监管,这就导致有的地方会产生重叠,有的地方会存在漏洞.因此,首先就需要完善法律对银行保险业务的监管,确定以保监会为主体、银监会为辅的监督体系.要加强各个部门之间的信息沟通,避免监管缺失的风险.只有完善监管,才能更好的促进银行保险业务的发展；其次就是要建立一个自律组织,一方面对银行的人员进行指导培训,另一个方面就是对政策进行正确的解读,避免出现错误.
（二）加大产品研发力度,抵御风险
为了实现银行保险业务的可持续发展,满足客户的多元化的需求,就需要保险公司加大对产品的研发力度,尤其是研发一些与客户切身利益相关的产品,例如寿险、健康保险、养老保险等险种.实现保险公司从拉人买保险到投资者主动买保险的转变,降低出现退保的风险.
（三）深化银行与保险公司合作机制
当前,银行和保险公司的合作通常实行的是“多对多”的合作关系,这种模式极不稳定.为了保证双方的稳定合作,长远发展,在进行合作时,要注重合作对象的价值观和文化观,要注重长远利益,不能只重视眼前利益.深化保险公司与银行的合作机制,循序渐进地进行选择,通过业务渗透、融合,实现战略联盟.提高管理水平,降低二者面临的风险.
（四）加强信息披露管理,遏制误导性宣传
目前,人们对于保险的认知还存在偏差,公众没有形成正确的认知是由于保险公司的不真实宣传.导致预期与现实存在很大的差异.因此,就要加强保险公司的信息披露管理,对保险的信息进行规范,对于一些误导性的言语要进行严厉的打击,降低投资者与保险公司之间的信息不对称,降低风险的发生.
（五）建立内部机制,实现自我防范
对于银行保险业务,银行要重点关注银行保险业务的风险.可以成立专门的监管部门,对银行保险业务实行有效的监管；另一方面,银行可以利用自身的优势将银行保险业务的内容进行细化.从保险公司来看,要与银行进行合作,就要实行联合创新,数据共享.通过银行与保险公司的交叉往来实现对保险相关产品及保费的监督.同时,银行和保险公司还要加强计算机技术的应用,提高对产品的研发力度,尽可能的避免“道德风险”和“逆向选择”.
参考文献
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