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高原铁路项目如何开展工损保险索赔工作
摘 要：铁路项目是社会经济发展的基础,却是经济运行中的薄弱环节,在现阶段铁路投资缓慢增长的情况下,铁路项目的经济管理工作重要性凸显.本文从开展保险索赔的意义、保险索赔的思路和策略、工作方法等方面梳理如何开展保险索赔工作.
关键词：高原铁路项目；保险索赔；索赔策略；推进技巧
中图分类号：F532；F842.6 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)018-0386-02
一、引言
铁路项目是社会经济发展的基础,却是当前经济运中的薄弱环节,而现阶段国家和各级政府有限制的投入铁路建设资金,逐步放缓铁路建设的步伐,施工企业的经济管理和控制就显得尤为重要.工程项目是企业的创造效益的最基础单元,高原铁路难度大、风险高、建设时间受限,工期、质量和投资管理面临更严峻的压力,如果期间发生了工程损毁,人员伤亡的情况会严重制约项目的施工生产和资金的正常运行,只有按照合同约定,依法向保险公司索赔,才能减少项目亏损,尽快脱困.
二、工程项目背景
1. 高原铁路概况
由大型国有企业承建的高原铁路项目管段长8.18 公里,合同造价33000 万元,合同工期6 年.结构物主要包括：一个隧道出口段、两座特大桥、三座大桥、两座中桥, 一座盖板箱涵、八段路基等工程.工程地处“世界屋脊”青藏高原松潘地震断裂带,海拔3000 多米、崇山峻岭环绕、氧气稀薄、地质复杂、沿途穿越汶川大地震的发震区域,断裂带内岩体破碎,山体极其不稳定,属于地质灾害高风险发生处,素有“地质博物馆”之称.
2. 保险索赔的必要性
由于施工环境的复杂和施工条件的恶劣,导致施工中出现了施工机械设备、施工营区损毁等损失.除经济损失外,由于高原反应,参建人员身体出现了不同程度的不适,项目部先期垫付的医药费过百万,令参建人员对工程项目望而生畏、影响了士气.因此,保险理赔工作在此时显得尤为重要,项目部必须要尽快与保险公司进行对接,完成相关保险索赔,扭转项目部的生产、经营局面.
3. 索赔的原因
因不可抗力造成的施工单位机械损坏、场建损失,业主办理流程较长,认定资料繁杂,多数施工施工单位自担经济损失,项目部必须另寻其他途径挽回经济损失,上场之初向保险公司投保就是转移施工风险、降低罹患遭受损失的重要举措,现在就要利用好这条“屏障”,最大限度保障施工方的利益.在业主建设资金拨付迟缓的情况下,根据保险索赔合同中保险公司和保险经纪公司的责任义务,尽早挽回企业经济损失,利用保险补偿金维持项目部正常施工、解决职工医疗费用.
三、工作方法
1. 分析合同
(1) 分析保险合同,紧扣条款制定谈判策略.根据《保险细则》被保险地址“包括但不限于本合同段沿线永久工程所在地及施工专用区域、材料预制构件基地、临时道路和其他临时工程、临时建筑、临时设施所在地,以及自被保险人仓库、拌合站、料场至工地的运输途中.”根据该款,项目部发生的施工机械损坏、营区损毁均属于保险公司承保范围,均可向保险公司索赔.
(2) 界定清楚保险公司责任范围.在承保范围内,除保单除外责任以外的任何自然灾害或意外事故造成物质损坏或灭失,保险公司按保险单的规定负责赔偿.自然灾害指地震、海啸、雪崩等人力不可抗拒的自然现象.本工程地理气候为小气候多样且灾害性天气活动频繁.冬长无夏、多年平均气温5.7° C,年极端最低气温为零下21.1° C,全年雨雪天气达到280 天以上.此条作为保险索赔的突破口,项目部根据当地的气象资料和现场损失资料作为索赔证据,合理合规向保险公司索赔.
(3) 关于免赔额的消化.由于保险金额赔偿限额和每次事故免赔额做了约定,且本工程地处高原,周围环境复杂,对事故的处理、政府相关部门的证明取得也较为麻烦,需要花费更大代价才能办理成功.因此制定索赔策略、妥善组织索赔证据是至关重要的.根据承保的标的物免赔额不同,项目部准备充足证据和损失量消化免赔额,尽可能降低因免赔额侵占索赔补偿金.
2. 索赔策略
(1) 建立正确的工作思路.一方面,利用好索赔时效,及时通知保险公司及经纪公司查看现场；另一方面抓紧完善缺失的保险资料,在完善资料的同时积极和保险公司沟通联系,以保险合同为依据,专人负责,逐案突破,实现索赔.
(2) 解放思想束缚.项目部已经先期承担了经济和效益损失,且投保的保费数目不菲,保险公司理应按照合约给予赔付,被保险人的损失降至最低.
(3) 突破格式合同.保险合同也是对方提供的格式合同,保险条文冗长、拗口,释义难解,保险公司几乎将自己的免责项“一网打尽”.对此,受损方人员必须深入研究相关法律条款,逐条分析合同条文,并做好与对方打“拉锯战”的准备.
(4) 资料准备充分.“工欲善其事,必先利其器”.将索赔的资料完善好,并由专人妥善保管,以免在反复的索赔工作中丢失,从而失去有效的索赔依据,错过索赔的最佳时机.
3. 组织保障
项目部组建专人理赔小组.项目经理亲自牵头,安全总监和安质部部长具体负责对接保险公司,每周通报保险索赔进展情况.
4. 精心编制索赔资料
梳理出现有的资料,列出清单,逐条落实.对缺项的资料联系局、民政局、家属尽快补充.所需的资料有：出险通和单、保险索赔申请书、保险单复印件及投保单位证明、事故情况说明等.
5. 推进技巧
(1) 每全部完善好一例索赔资料,即向保险公司和保险代理公司寄送,留存寄资料的依据,以备日后走上法律途径.如邮政局凭证等.
(2) 电话询问对方资料收件情况.
(3) 电话追问索赔进展情况.从最初半个月一次,后改为一个星期追踪一次,最后变为安全总监和安质部长轮流在工作日隔天追踪一次.
(4) 发书面函件追踪：在无果的情况下,及时变更追踪方式.通过发送书面函件要求保险公司和代理公司按合同约定期限完成赔付工作.
(5) 抓住保险公司弱点,适度施压.对方最不情愿被保险人将自己告上法庭,无疑会影响到保险公司和业务人员的声誉和业绩.通过发送《最后告知函》,公告保险公司我方将发送律师函并准备以法律诉讼的方式维护我项目部的正当权益,迫使保险公司和代理公司加快赔付节奏,把赔付工作放到工作日程上来.
(6) 妥善处理好与保险公司及其业务人员的关系,派专人陪同保险公司工作人员一起调查核实事故和赔付等情况.保险索赔过程中,保险公司需要对部分相关人员进行核实调查情况,项目部为了加快保险索赔的进度,主动陪同保险公司工作人员一 起去调查核实情况,通过数次沟通,最终成功完成了几起保险调查,大大加快了保险索赔进度.
四、谈判方法
1. 熟悉保险条款、法律法规.工程人员要具有法律意识和法律常识,学会借助法律途径主动保护合法的利益.
2. 明确保险责任.清楚保险期限、保险内容、赔偿责任及范围、费用计算、除外责任、免赔额、赔偿处理及特别约定条件等.对签订的保险合同要逐条通读,对不符合自身利益的内容要及时向保险公司提出并与之谈判.
3. 保险公司及其业务人员询问时施工企业和项目部参与索赔的工作人员如对某些细节不清楚,要谨慎回答,切忌盲目夸口.例如,一些施工工艺、工序安排问题,应根据施工图设计及国家规范要求回答,否则可能因一句口误导致索赔失败.
4. 注重证据.保险公司要求被保险人提供保险责任成立证据,索赔人员也可以要求保险公司提供拒赔的证据.实际过程中,保险公司往往根据自己掌握的保险知识进行推理,为拒付找各种理由和借口,在这时一定要态度强硬要求他们出示证据,否则就要坚持自己的索赔理由.
五、结语
我国保险理赔运行现状不甚理想,“理赔难”现象比较突出,有些保险公司为了短期的利润而对投保人或被保险人的索赔要求故意进行压赔、限赔或拖赔,再加上工程一切险险种多、建筑工程专业性强,保险公司往往会委托代理公司参与赔付工作,使得沟通工作更加复杂.所以施工企业项目部发生的工损保险是一项人员参与多,矛盾复杂、反复和长期性的工作.工程人员不仅要和保险公司、保险代理公司保持畅通的联系,还要具有法律意识和法律常识,熟悉保险常识和保险公司工作方法,精通合同条款分析,依法索赔.在工损发生时,施工现场人员要在第一时间报告给负责人,并且及时保存现场证据.最重要的是,在保险索赔过程中保持契而不舍、坚持不懈的精神,才能提高保险索赔工作效率,增加工程项目和施工企业经营效益.
参考文献：
[1] 杨立新, 等. 保险赔偿实务[M]. 北京: 法律出版社,2000.
铁路论文范文结:
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