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高收入家庭如何规避财务陷阱
刘女士,35岁,某医院人事部总监,年薪100万元.先生为个体经营者,年薪50万元.二人育有一子4岁,学龄前儿童.另外还有一个即将出生的二宝,家庭拥有两套房产,自住房产市值300万元,尚有50万元按揭贷款；第二套房市值220万元,无贷款.一部奔驰轿车市值60万元,一部大众汽车市值20万元.及存款50万元,理财产品32万元.每年合计开支约50万元.
刘女士两年内有换车打算,欲购置70万元宝马X5一部.
同时,夫妻两个极为关注孩子的教育问题,希望未来能够送孩子到发达国家学习深造.另外,刘女士极为关注健康保障,父母年迈,先生和自己也即将进入中年,希望在健康方面能有所保障,解除后顾之忧.对于未来的养老规划,希望能享受品质较高的晚年生活,不确定应否购置或者需要再补充哪些保险.
一、家庭整体财务现状分析
1.资产负债表
资产金额（元）负债金额（元）
流动性资产5000信用卡透支额 10000
活期存款50000汽车按揭贷款
未还本金 0
定期存款50000住房按揭贷款未还本金 600000
投资性资产 房产23000000其他负债
理财产品320000
自用资产房产13000000
汽车800000
资产合计 6350000负债合计 610000
净资产 6820000
2.流量表
收入金额（元）支出金额（元）
本人薪金收入 1000000基本生活支出 500000
配偶薪金收入 1000000子女教育费 200000
租金收入0赡养费 30000
其他收入 0 按揭还款额 0
寿险保费 58000
其他支出 50000
收入合计 2000000支出合计 860000
结余 712000
刘女士家庭的整体财务指标较为合理,结余比率和流动性比率较为合理,家庭拥有一定的控制开支能力及流动性.
家庭消费支出控制能力较强,有良好的收入预期,拥有一定的资产管理意识,但是刘女士对于家庭资产配置的组合管理的意识一般,比如第二套房产和理财产品的简单投资组合,应在控制风险和满足家庭风险偏好的前提下,以求达到分散风险,增加收益的目的.
刘女士本人仅有100万元的寿险保障,其他家人保障都不高,所以建议增加全家人的保额,更大程度上减少家庭因为财务配置的缺失风险.
二、保险规划目标分析
1.刘女士即将生二宝,所以压力巨大,必然影响其消费,甚至威胁目前的财务安全.消费是为了提高生活品质,因此建议停止购车计划,或选择更为低廉的车款,或者推迟购车计划.
2.增加健康保障规划：目前刘女士和先生除了社保,均购置了商业健康保险,刘女士的保障还可以,但是家庭保障覆盖率和保费合理度两项指标都低.刘女士正值壮年,家庭主要收入主要依赖薪金收入,还处于创富的初级阶段即“人赚钱”的阶段,尤其是刘女士作为家庭主要收入来源和经济支柱,她的风险构成了家庭最大的财务风险,家庭随时会因为健康问题带来的收入中断导致财务危机.因此建议该家庭应该迅速增加健康保障,并且应优先考虑刘女士的健康保障充裕额度,其次增加先生的保障,再考虑父母年迈,所以建议给父母增加一部分防癌险,以及子女教育金和基本保障.
3.子女教育规划：宝宝今年4岁,距离18岁读大学尚有14年的时间,按照留学每年学费及生活费30万元预计,假设通货膨胀率为3%,18岁所需留学费用超过156万元.此规划应该尽早开始,保证此款项专项管理,专款专用,确保教育规划得以顺利实现.同时,二宝也即将出生,建议二宝在0岁期间一同准备教育金计划.
4.养老规划：此项规划为长期规划,越早开始越早实现理想的退休生活,应配合其他规划妥善安排.比如,配备一些商业年金险,以及银行的大额存单.
三、保险规划方案
刘女士一家四口的保险配置思路
根据刘女士的家庭财务资源情况,给出家庭几点建议：
1.建立应急金账户：就是平时准备一些零用金,以防万一的应急费用.
2.建立定期存款账户：比如说银行的大额存款,存期3年或者5年.建议刘女士尽快丰富家庭保障,除现有社保外,尽快完善家庭其他成员的保障（父母、子女、配偶等）,特别是刘女士本人,应该对于收入主要贡献者购置较充足的保障性商业补充保险（包括意外、医疗保障性保险）.刘女士本人总保额应不低于300万元,先生总保额应不低于100万元.孩子也一样,购买足额保障后,额外可适当购买教育金保险,因为教育准备金是资产配置的一项.而刘女士的父母因年岁渐高,除购买意外险外,可选择老年防癌险来进行补充保障不足.
3.养老规划准备：建议资产配置为养老保险产品、固定收益类产品.
4.资产分配：如果日后资产尚可,建议随着家庭的成熟期,配置部分家族信托.
综上所述,中国式的中产家庭,在与日俱增的生活需求和实际承受的生活重担中寻求着平衡,那么应首先解决财务安全问题,其次解决财务自由问题,根据家庭不同阶段的特点妥善安排保障、消费和投资.
而刘女士已经进入孩子教育高支出、父母医疗高支出和个人发展趋缓（处于怀二宝期间）,收入增长率放缓的时期,即上有老下有小,生活重担在肩,收入压力巨大.建议这个阶段警惕财务陷阱,合理妥善规划财务资源,逐步实现由家庭成长期向家庭成熟期的的幸福过渡,享受快乐生活.
家庭论文范文结:
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