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边远牧区条码支付业务现状调查
近年来,随着我国支付体系基础设施日益完善,支付服务场景日趋丰富,支付服务更加高效、便捷,以条码支付等为代表的手机支付更是发展迅速,“扫码付”已成为当前最流行的支付方式.与此同时,各商业银行也在传统支付业务增长速度逐步放缓的形势下,大力发展手机银行等业务,创新消费支付服务方式,努力适应当前支付移动终端化发展的需求.本文以内蒙古西乌珠穆沁旗（以下简称“西乌旗”）为例,对边远牧区条码支付发展、推广、运行情况及面临的问题进行分析.
一、条码支付业务发展情况及特点
西乌旗全辖人口8.7 万人,其中城镇人口4.2 万人,牧区人口4.5 万人,近些年,该地区支付业务发展迅速,特别是以商户和消费者接受程度高、普及速度快、覆盖范围广为特点的条码支付发展尤为突出.截至2018 年6 月末,西乌旗手机银行注册用户4.71 万户,交易笔数5.75万笔,交易金额9.13亿元,分别较去年同期增长18%,71% 和189%.条码支付业务的发展特点主要表现在以下两个方面.
一是大小超市、商户、地摊等主动推动.近两年来,第三方支付机构尤其是支付宝和微信,以“扫付支付抽红包”“扫码支付返”等促销方式,推动线下扫码付业务快速发展,并迅速占领半数以上的市场份额.条码支付以其成本低廉、支付便捷等特点受到了商户青睐,目前西乌旗辖区内大小商铺、地摊已逐步实现了扫码全通道支付,扫码支付覆盖率达100%.二是消费者接受意愿高.微信扫码付简单易操作,受到45 岁以下人群的欢迎,避免了日常生活中找零、出现、需要排队等弊端,消费者越来越习惯这种无的消费支付方式.第三方支付机构的引领、商家的主动配合和消费者的热情追逐,使得扫码支付方式在小额消费业务中占据了绝对优势.
二、居民消费支付方式现状
为了解现阶段城镇和农牧区居民的消费支付方式,笔者通过对西乌旗城镇和牧区居民随机抽样调查发现,居民的消费支付方式选择主要受居民年龄结构、商品高低、文化程度、地域和消费场景的影响,居民越年轻,使用新型支付方式的频次越多；居民消费支付方式差别主要呈现在日常消费支付中；文化程度越高,对新型支付方式的接受度越高；受快递覆盖面、网络、通信、信息等条件影响,城镇居民对新型消费支付方式的认可度高于牧区居民.具体来看,居民消费支付方式主要呈现以下三方面特点.
1. 城镇居民非支付比例较牧区高许多
调查人群中,19% 的城镇居民持有信用卡,25% 开通了网银,31% 习惯扫码支付,只有25% 习惯于支付；,9% 的牧区居民持有信用卡,18% 开通了网银,28% 习惯扫码支付,45% 的习惯于支付.牧区居民消费使用比例高出城镇居民20%.
2. 不同商品城镇和农牧区居民交易支付差异较大
在农牧产品交易方面,62%的牧区居民选择,25% 选择扫码支付,13% 选择刷卡；29% 的城镇居民选择,14% 选择手机银行,43% 选择扫码支付,14% 选择刷卡.可见,城镇和牧区地域的居民对支付方式的选择是有较大差异的,主要体现在牧区交易占比较高,手机银行普及率和使用率较低,条码支付逐步占据了重要地位.但从家用电器、房屋、汽车等大额消费方面,无论是城镇居民还是牧区居民基本全部为刷卡消费.
3. 不同年龄和文化层次群体消费支付习惯差别明显
在日常消费支付方式中,20 ～40 岁的青年人以扫码支付为主,占比约为85% ；40 ～ 60 岁中年人以条码支付和刷卡并用为主,各占45% 左右.文化程度在高中以上的群体以条码支付和刷卡为主,第三方支付占56% ；初中以下群体的消费支付方式包括支付、刷卡、条码支付等,但支付的占比较大,约为90%.青年群体和文化程度较高群体对消费支付方式了解多,接受新鲜事物的能力强,支付场景操作能力强,网络购物数量和频次较高,更容易接受新型支付方式.
三、条码支付业务发展中存在的问题
1. 机构众多,业务开展门槛较低,给监管带来极大的不便
条码支付在零售支付领域存在巨大的发展空间,开展条码支付业务的门槛较低,只要网络通畅,机具布置不受地域时间限制,部分市场机构通过不当的交叉补贴、不计成本的低价倾销等手段拓展业务,当地支付监管部门根本无法准确掌握辖区内开展条码支付业务的第三方支付机构的数量、POS机具相关的数据等,这种情况不但扰乱了市场秩序,也影响支付市场长远健康发展,给监管带来了极大的不便.
2. 客户实名制未能有效得到落实
一是由于条码支付收单机构在商户拓展过程中更多通过在线方式发送特约商户入网资料,包括营业执照、、实体店面情况等,影像资料仅是上传客户在店面的录像,未对入网资料的原件进行实地审核,难以确保入网资料的真实性,不符合特约商户实名制管理要求.二是有些个体商户发生店铺转让出兑、关闭等情况,收单机构不能及时得到消息更新商户信息或收回POS 机具.
3. 移动支付终端带来的资金风险
一是目前行业还没有正式出台与条码支付受理终端安全性相关的交易信息标准、技术安全标准等,如果手机遗失或者被,他人解锁手机后即可使用条码支付,与条码支付绑定的资金账户存在被盗用的风险.二是部分市场机构以“一证下机”等方式违规发展商户,加剧了套现、二清、洗钱、外包管理不到位等收单乱象,存在一定的安全隐患.
四、相关建议
1. 强化网联支付体系建设,加强数据统计与监测,有效防范系统性风险
一是加快网联等第三方支付体系建设的步伐,增强第三方支付数据存储、处理、监测、异动提示、数据运用和分析等能力,满足监管机构、支付机构、银行和消费者等不同主体的需求.二是网联法规制度要与系统建设同步开展,确保网联业务监管有据可依.根据现行移动支付发展状况,对现有法规制度进行完善和修订,使其更适应实际需求.三是加大对非法支付机构的处罚力度,提高支付机构的入市审核,把缺乏资质、无良信用的支付机构淘汰出支付市场.
2. 加强对收单机构的监管,收单机构应认真履行客户身份识别义务,切实承担拓展商户的客户身份识别责任
一是严把特约商户准入关,落实特约商户实名制.在现有格局下,建立严格的特约商户资质审核制度,充分利用国家企业信用信息公示系统等外部系统加强对商户资料真实性的审查.二是严格执行商户巡检和抽查核实制度,加强对特约商户的管理和控制,及时发现异常情况,对弄虚作假入网、撤店销户的,要立即终止与其的合约关系,收回POS 机具；对地址和经营范围变更的,要及时补充完善商户资料.
3. 多措并举加强移动支付安全性管理
一是建立移动支付统一平台,集合手机银行App 功能,支持多家银行的多种业务,统一操作界面,进一步体现移动支付方便、快捷、自由度高、不受时间、地点限制的优势,通过一站式支付服务加强管理和资金交易管理.二是以银行个人账户分类管理为契机,加快Ⅱ、Ⅲ类账户宣传和推广使用,积极引导客户日常生活消费通过Ⅲ类账户结算.三是加强移动支付终端技术安全性,一方面要利用技术防范、钓鱼等非法网点侵入,另一方面要提高手机持有人的安全防范意识.四是建立健全因手机被盗、丢失引起的资金被盗刷赔偿机制,明确赔偿流程、赔偿额度、赔偿部门、法律认定等细节问题.
现状调查论文范文结:
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